理财不是富人的专利，而是一套任何人、任何家庭都可以学习的技术和方法。理财作为家庭的重大财务活动，必须要做好规划，没有计划便无从着手，不管是消费还是投资都会失去控制，变成一片迷茫，招致人生失败。
财富一生八大计划
家庭理财，就是合理、有效地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从技术的角度看，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电用品、外出旅游，大到购房买车、储备教育投资，直至安排退休后的晚年生活等等。
事实上，很多人担心他们没有能挣到足够的钱来舒舒服服地享受生活。为什么呢?因为总是会有一些东西让你觉得花钱比存钱好。请记住，如果没有一个财务计划，你也许永远也不能赚够钱安心退休!花钱比存钱容易。请记住，如果没有一个理财计划，你也许永远也不能赚够钱安心退休。
因此，如果你想享受一个富足、舒服的生活，就要拿出详细的理财计划。正所谓“凡事预则立”，一个成功的计划代表着理财事业的成功了一半。下面有一个完备的家庭理财计划，它包括八个方面：
一、制订长远的职业计划
选择适合自己且发展前景好的职业是人生中一次较重大的抉择，这一点对于那些刚毕业的年轻人来说尤为重要。如果你没有找到自己的发展方向，如果你没有对自己的职业生涯做很好的规划，你很有可能虚无缥缈地度过一生。因此，我们把这个放在第一位。
二、建立消费和储蓄计划
口袋里有多少钱，有多少钱能够买今天的面包，有多少钱用于买明天的轿车，有多少钱是要放在银行里，你必须做到心中有数。这样，你才不会将自己置于入不敷出的尴尬状态。
三、寻找适合的投资计划
当你的钱包一天天鼓起来时，最迫切的就是寻找适合的投资方式，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得，让钱为自己服务，从而积累更多财富。
四、选择合理的避税计划
依据收入缴纳个人所得税是每个公民应尽的义务，但是你完全可以通过调整自己的投资行为，选择合理的避税计划，从而达到合法避让的效果。
五、管理债务计划
不可否认，没有一个家庭是在平淡无奇的没有债务的日子里生活。因此，加强债务管理计划，将其控制在一个适当的水平上，使债务成本要尽可能降低，将会使你生活得如鱼得水。
六、实施可靠的保险计划
当你年轻时，你可以跳、可以蹦、可以越野、可以涉水、可以……但是，当你一天天变老时，当你因为工作的繁忙无暇照顾年老瘫在床上的老人时，当你突然失踪时，当你不小心遭遇意外时，你因失去一份应有的保障而感到彷徨无助。因此，实施可靠、适合自己的保险计划，如人寿保险、养老保险、医疗保险、人生意外伤害险、财产险，将让你在获得安全感的同时，得到更多的保障。
七、设计详细的退休计划
一个人除在年轻时奋力拼搏，发挥自己力量外，闲暇时要思考关于退休的计划，设想一下若干年后你的晚年生活环境以及消费如何。要想退休后生活得舒适、美满，必须在有工作能力时积累一笔退休金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要，一份详细、贴切的退休计划，让你的夕阳无限红。
八、做好周到的遗产计划
一辈子，走过多少路，见过多少人，经历过多少事，或多或少会有一些遗产，把你毕生经验和财富毫无保留地传给你的下一代，你的精神和辉煌将无限延续。但是，在做遗产计划时，一定要周到、全面地处理把财产留给继承人时各种问题，如何理财、如何投资以及如何避税等。
附：
遗产税的来历
遗产税是一个古老的税种。早在古埃及、古希腊和古罗马帝国时代就曾开征过遗产税。近代遗产税始于1598年的荷兰。目前全世界有100多个国家和地区开征此税。
遗产税即对死者留下的遗产征税，国外有时也称为“死亡税”。遗产税有助于加强对遗产和赠与财产的调节，防止贫富过分悬殊。作为一种力度极大的调节社会分配不均的手段，开征遗产税是一个国家富裕的表白，也是社会文明进步的标志。
:)专家建议：学会制订科学的理财计划
理财不是与生俱来的技能，你需要学会制订科学的理财规划，来实现自己的生活目标。一个人、一个家庭理财的成功与否，关系到一生的幸福。因此，每一个人、每一个家庭应该更多地了解家庭理财方面的知识，熟悉理财产品，掌握理财技巧，全面做好家庭理财规划。
理财规划要有目标
有人一提到理财计划，便觉得头疼。有些人甚至表示从没有想过这个问题。一项有趣的研究调查表明，许多人宁愿去挖水沟、清扫厕所等粗糙的活，也不愿意做一份理财计划。
制订一份理财计划真的很难吗?
其实，只要你明确了自己的理财目标，并且有决心坚持下去直到完成，那么，掌握自己的财富就不像你想象中那么困难了。
理财是个人、家庭的重大财务活动，必须要有计划目标，没有目标计划便无从着手，不管是消费还是投资都会失去控制，变成一片迷茫，招致人生失败。请你仔细阅读下面这个例子：
假设在你的日常生活中，你的财富或主要投资项目并未发生重大改变，你这一辈子仍然可以赚进一大笔财富。假定你和你的配偶现在是25岁，家庭收入属中等靠上水平，年均收入约5万元。如果你们俩一直工作到65岁，而且从来没调过薪，甚至连生活费都没有增加过，那么40年下来，你们至少将赚进200万元的收入。如果你的薪水每年调高3％，相当于通货膨胀的比例，你们的总收入将会超过400万元。这些钱的确让你成了富豪。如果你得到了升迁，你的生活费也跟着上扬，那时，你赚到的钱还会更多，有可能会超过1000万元。
既然如此，你准备如何利用这笔钱呢?看着它一点一滴地流失，或是善加利用呢？这时制订一份理财计划便相当重要了。
如果把理财比做旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里——就是目前的家庭经济状况；要到哪里去——将来的理财目标；如何到目的地——实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标也就近在咫尺了。 这三者中最重要的要属理财目标，因为所有的工作都是围绕它来做的。
因此，做好家庭理财的第一步就是要搞好家庭理财规划。一个好的家庭理财规划至少应妥善考虑家庭经济生活中的几个“宏观”问题：
1.适当开源，增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值；
2.控制预算，倡导节流，削减不必要的支出；
3.系统地考虑家庭重要支出事项（如高额教育经费），有效积累大额、长期性资金；
4.保障家庭财产安全，妥善进行家庭资产管理；
5.处理好家庭风险问题，防患于蔚然。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、有可行性。主要表现在：
1.理财目标一定要明确、量化；
2.对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；
3.家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。
另外，在制订家庭理财规划时，还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求和目标是不同的，这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。所谓生命周期，大致可分为如下几个重要阶段：
成长期：指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源。
耕耘期：这时开始工作，步入社会，这期间财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要。收成期，指40至60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段。
休养期：指退出工作，安享晚年，处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。因此，合理家庭理财的全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足家庭不同生活阶段的具体需要和整体要求。
确定家庭的财务目标，制订财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富，从而实现这些目标。在这个过程中，最好不要把竭尽全力仍难于达到的目标列入规划，任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它，家庭理财规划充分权衡需要和可能的关系；不纯粹是为了钱而制订理财规划。不可否认的是，一个切实可行的理财目标会使你的生活充满乐趣，赚钱也就有了动力。
:)专家建议：
玫瑰的启示
一位园丁师傅说：“第一次养玫瑰时，犯了一个错误，就是剪芽过早，结果玫瑰开始枯萎”。一位更有经验的园丁师傅教导他，要等玫瑰丛枝繁叶茂的时候修剪。经过适当的养护，玫瑰就会长得丰茂健壮，甚至可以代代相传，香飘万里。
其实，我们的投资很像玫瑰。如果过早地剪枝收割，投资可能会最终缩小得无法再满足我们的需要。
实现理财计划的诀窍
理财，仅仅有了计划是不够的，在你清楚地了解了自己的经济现状以后，你的主要目标就是积极地去利用现有的资本去实现自己制订的各个理财目标。
因此，理财的最大敌人便是拖延。
当你制订了目标，也知道大概需要多少钱才能实现目标以后，你就应该开始投资了。要想让你的储蓄及投资计划发挥功效，下面有三个诀窍：
一、决不拖延，立即行动
不论现在的你是20岁还是60岁，立即行动便是成功的关键。情况很可能是你省下来的东西不会变得更便宜，反而会变得更贵。你存钱越早，你就越能享受到理财所带来的好处。
我们来举个例子：假设你一个月可以存100元，如果你将这笔钱投资在报酬率为8％的工具上，你可能一开始会认为，年底时你将拥有1200元的本金，再加上96元的利息收入，10年后的余额则是现在的1.0倍，也就是12960元。但事实上，10年后你所拥有的总额将超过18295元——因为本金赚得的利息，还能以利滚利的方式为你赚进更多的钱。
开始晚了，最后的结果便会大大不同。假设从20岁起你便开始在个人退休金账户中每年存入2000元，如果你的年报酬率为10％，到了60岁，你的退休金将累积至1054013元。但是你的朋友一直拖到了45岁，才开始投资个人退休金账户。如果他希望拥有和你一样多的退休金，他一年至少得存入9533元，而且是在相同的投资报酬率下才有可能达到你的累积水平。
如果你的积蓄还不多，你也不必为此沮丧。不论你现在多大，你还是比根本不行动的人有机会。即使你口袋里只有一百元，你也应该朝着自己的目标，开始存钱。坚持下去，定期存下一定金额的存款。即使你只能做到这种程度，也能产生一定的效果。只要开始实践，怀着一颗坚定的心，你将会发现，有一种力量推动你去实现目标。
二、先对自己做投资
这是一个很好的建议。每个人对待自己储蓄及投资计划的态度，应该像对待一张必须立刻付清的账单一样，逼迫你行动，你的财富累积计划才会前进。
不要给自己任何理由，不要说你还有多少物品没有买完，那么多余的东西最后只能变成垃圾，不要说你还有多少美味没吃着，那么诱惑人的食品只是诱饵，千万不要上当，不要等到月底才把剩下来的钱存起来，在发薪水的这一天，定个适当的数目先存下来，即使只有几十元也可以。
当你付清了信用卡账款、汽车贷款，甚至是房屋贷款，同时也养成了定期付款的习惯时，你为什么不把这些钱转移到储蓄账户、货币市场，或者投资账户中呢?你已经习惯把钱付给别人，现在何不把这些钱付给自己呢?
三、逐步调整存款比例
节省的10％是个不错的开始开始做。如果你觉得太难了，当然也可以从5％。每一个小的进步都会让你感到惊喜。
一位个人理财专家在20多岁成为单亲妈妈时，当时她措手不及，不知道自己得怎么做，如何让生活过得更宽裕，如何让孩子生活得更好。她真的不认为自己有余力存钱，但是当有一位挚友提醒她、催促她，告诉她要从小钱开始存起，而且绝对不要忘了存钱。后来，她把存钱的比例调高到7％，最后又调高到10％。
不论你从哪里出发，请记得将你的储蓄及投资计划设定在自我能控制的状态。不论你的理财计划有多宏伟，请记得抓住眼前的，才是最重要的。
:)专家建议：
理财计划要合理搭配
家庭理财有点像“理财营养”，营养专家建议饮食要在水果、蔬菜、牛奶、肉等食物中合理搭配。这正如理财计划一样，要在资本保全型、收益型、价值型、增长型和激进型之间合理搭配。如果你只专注于其中一样，你就会生病。同样，随着年龄的增长，如果你不调整搭配，你也会生病。因此，搭配出适合自己的理财计划，才是最健康的。
夫妻理财规划要长远
一个家庭，如果能持久地充满温暖与微笑，不会为明天的早餐发愁，不会为后天孩子们的学费担忧，那么，这个家庭一定有一套适合自己的理财方式，通过这样的家庭理财方式就能显著地提升家庭资产，提高生活质量，并让家庭资产持续增值的潜力充分地发挥出来。而要达到这样的目标就好像马拉松赛跑，不是一朝一夕就能到达终点，需要你一步步突破路上的各种困难，才能达到成功的终点。
总体来说，家庭理财规划具体分为以下几个步骤：
一、培养家庭理财意识
首先，要从自身改变一种错误的认识，即认为工作是财富积累的唯一途径，而忽视了家庭理财在积累财富过程中的作用。
事实上，家庭理财是一种创造财富的行为，通过家庭理财省下的每一分钱或通过投资增值的每一分钱都与他们在外面奔波辛苦赚到的每一分钱等值。家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，它是一个通过对家庭收支的科学管理、合理支配，来实现家庭经济价值最大化的过程。因此，除了通过努力工作创造财富外，还要培养起家庭理财的意识，从身边着手理财，否则就将与家庭理财所带来的种种好处擦肩而过。
二、家庭理财需要有耐心
一听说理财，很多人认为这是一件很深奥的事。其实，只要你舍得抽出逛街、上网等部分闲暇时间，运用自己的耐心，钻研学习，成为富豪并不是一件困难的事情。因此，家庭理财最重要的品质就是有耐心。
三、制订详细的理财计划书
家庭理财的核心是一套不断完善过程中的周密“计划”。既然是周密的计划，那么你就要尝试制订计划书，这对家庭理财能够顺利进行下去至关重要。
这里有一套典型的理财计划书的要点，希望能有助于“度身定制”出一份适合自己家庭的理财计划。
——评估家庭收支情况
