在工资卡之外，可以开立两个银行活期账户，一个用于家庭结算，一个用于家庭投资，并各申请一张银行贷记卡。这些账户分工明确：结算账户主要用于应付日常家庭固定的公用事业费支出和归还贷款；投资账户用于归集投资资金，记录家庭投资过程；而用贷记卡消费，既可以获得免息透支的好处，还能让银行的“对账单”成为家庭消费记账单，定期检查、分析家庭的消费水平及消费结构。
(5)做好财产组织计划
做好财产组织计划，建立一个家庭资产情况一览表，这样可以随时了解收支情况的变化以及有关法规的变化。需要注意的是全家人都应该对家庭财产状况了解得很清楚，除了遗嘱和其他有些有关财产的文件外，应尽可能地使财产组织计划详细完整清楚。这样才能确保万无一失。
(6)量入为出多样化投资
量入为出是投资成功的关键，在决定任何大额开支项目的行动之前，都应该考虑自己的资金支付能力和支付的方式。在量入为出的基础上，需要进行投资多样化，使家庭资产多样化，避免过于单一，组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
小家庭的投资，重在持之以恒，聚沙成塔。每个月在扣除固定支出和日常消费外，其余部分应当进行投资。对于月收入在5000元以上的家庭，日常消费和固定支出应当控制在总收入的70%以内(收入总量越高，比例还应降低)，以20%左右的收入用于投资，短期长期投资各一半。货币型基金是小家庭短期资金投资的好选择；股票型基金是小家庭长期资金投资的选择。
(7)注重整体收益
投资应该注意整体收益，关心税制的变化情况，根据税制情况改变理财方式，变化投资方向和注重投资安全可以更好地应付各种形势。对投资者而言，真正有意义的是投资组合的税后整体收益，也就是说，投资效果的好坏关键要看拿到的股息、利息和价格增值之和。
(8)深思熟虑选择房产
购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。房子是人们居住的场所，也是大多数家庭中最大的开支项目。因此，在选购房产的时候应该慎重，综合考虑各方面的条件，比如地点、价格、大小、户型、环境等各个方面，绝对不可以仓促行事。
有的年轻人在年轻的时候就买了一套足够三个人甚至五个人住的房子，结果要支付大笔的住房贷款利息，并且给自己带来更高的养护费用、税收和杂费，消耗更多的现金。他们希望自己的房子升值，但是即使升值了，也只是在这套房产被重新抵押或者出售的时候才能享受到其中的收益。只有在我们能够让资产产生更多价值和现金流时，投资或者积累资产才是适当的。
总的来说，在申请住房贷款时，一定要分析自身家庭结构、国内工作性质、收入状况等，以便能够正确把握个人贷款总量以及贷款期限，尽量避免由于考虑不周带来的贷款风险。
(9)及早为退休做准备
不论目前的投资收益有多好，都不能真正代替养老计划。只有养成良好的储蓄习惯，才有可能确保后半生无忧。
充分重视退休账户，退休前最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。每年应该确保养老计划和个人的退休账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休账户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向员工的账户投入资金。
小两口过日子，要处理好家庭各类开销并用好银行、基金、保险等林林总总的理财工具，念好小家庭的理财经，最好能够按比例分配家庭日常支出、投资、偿债、保障等，做好家庭资金管理。
新生活的开始，对于每个小家庭而言都是充满希望的，合理的家庭资金管理将帮助您实现一个个生活的理想。
自觉维护家庭财务制度，确保生活幸福
结婚成家后，理财就成为夫妻双方的共同责任。新婚后的一段时间内，应该充分尊重对方的用钱习惯，即使你觉得对方过于节俭或无度消费，也不要太多干预，只能在共同生活中循序渐进地适应磨合。对于重要的财务收支，要共同商量，免得引起不快。
新婚家庭的经济基础一般都不强，所以不要超越经济承受力，讲排场、冲动消费。要避免买很多不必要的物品，在遇到对方提出不必要的购物提议或要求时，不妨坦陈自己的意见和理由。
夫妻双方的收支情况采用透明的方式比较好，最好也不要设“小金库”。对于日常生活开支，在不浪费的前提下，双方自由支配收入，但应该将节余资金进行有长期计划的投资，通过精心运作，使家庭资金达到满意的收益。
对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密地考虑，及早做出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。
新婚家庭不妨设立一本记账本，通过记账的方法，使夫妻双方掌握每月的财务收支情况，对家庭的经济收支做到心中有数。同时，通过经济分析，不断提高自身的投资理财水平，使家庭的有限资金发挥出更大的效益，共同建设一个美满幸福的家庭。
家庭理财其实并不难，从了解收支状况、设定目标、拟订计划、编列预算、执行计划到分析成果这六个步骤，可以轻松进行家庭财务管理。至于要如何预估收入掌握支出，那就需要从家庭收支的记账开始了。
首先，要选择好记账方法，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可以轻松获知财务状况，更可替未来做好规划。记账贵在坚持，要清楚记录钱的来去，从而清楚地知道每一个项目花费的多寡以及需要是否得到确切满足。
通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从哪里来，另一种是钱到哪里去，每天的记账必须清楚记录金钱的来源和去处。大多数人采用的是流水账记录，按照时间、花费、项目注意登记。
其次，要特别注意记好钱的支出。资金的去处分为两个部分，一是经常性方面，包括日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资产性方面，记为资产项目。资产提供未来长期性服务，例如买一台冰箱，现金和冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命五年，它将提供中长期服务，如果购买房产，同样带来生活上的舒适和长期服务。经常性花费的资金来源，应该以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣服的花费应该以手头现有的资金支付，若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而不是向亲友借贷或者短期可用资金来支付。消费性支出是用金钱换东西，很快会被消耗，而资本性的支出只是资产形势的转换，如投资股票，虽然存款减少但是股票资产增加了。
最后，收集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯，平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单以及存、提款单据等，都要一一保存，最好放在固定的地点。
储蓄是你与财富靠拢的第一步
储蓄的意义并不仅仅在于攒几个钱，它可以使你形成把未来与金钱统一成一个整体的观念。当你手中有了一部分可以自由支配的钱财时，就开始以一种不同的层次有了自我体验。你的思维、眼光、方法都有了全新的改进，从而可以自然而然地把自己手里的资金过渡到更“赚钱”的门类上去。
行家们以为，储蓄是一种极为落后的理财方式。如今的银行利率还赶不上通货膨胀的速度，那么储蓄就不是理财而是蚀财了。那么储蓄的观念在今天已经过时了吗?不，以储蓄的方式理财，回报率并不会太高，但对家庭理财来说，几乎所有的投资门类都是从储蓄开始的。
靠存钱不可能发财，但是你可以用来为积累做准备。追求长期增值、较高报酬率和税务优惠的人们，通常会去使用一些投资工具，例如股票、债券、基金、年金和不动产，但这些人哪来的钱去做投资呢?除非是发了一笔横财，否则这钱恐怕还是得来自储蓄。存钱并不需要花费很多的时间或精力，你可以从简单的银行存款开户做起，累积到一定量的时候，再转而做其他投资。你也可以考虑去存一个储蓄债券，它能够在银行中买到。
储蓄的意义不仅仅是把钱积攒起来，当你除了生活必需的开销之外，手中有了一部分可以自由支配的钱财时，才可能主动探求其他的理财门路。
刘娟刚从学校毕业的时候，在一家公司的行政部门工作，办公室里有几位姐姐、阿姨级的人物，常凑到一起谈储蓄、债券等方面的问题。那时候刘娟保持着大学校园里的生活习惯，和几个好友联系热络，大家在一起吃饭、看电影，每月的工资以吃光用尽为潇洒。听人讲怎么存钱才合算，最简单的名词都是陌生的，什么“年期、利率”根本和刘娟的生活不沾边啊。说实话，那时刘娟以为储蓄是一种落伍的习惯，实在没有学习的必要。但是到后来，当基金、股票等理财工具在她们那个城市普及的时候，在公司里，那位热衷储蓄的大姐先行一步，自然而然地把自己手里的资金过渡到更“赚钱”的门类上去。所以说，无论理财的门槛多难进，未来的道路有多长远，储蓄都将是你的第一个台阶。走出这一步之后，你会发现自己的生活将会发生一些奇妙的变化。
