这里还要提醒你一点，虽然建议你不要盲目存长期，但也不能为了支取方便，随意将钱存成活期、定活两便或短期存款。这样做虽然存取方便了，但会造成你利息的很大损失。其实，最有效的办法就是防患于未然。你可以将自己的积蓄进行12等分，每月都存成一个1年期定期，还可以将每月的花销剩余的钱都存成1年的定期，而无论钱数的多少。这样，一年之后，你每个月都会有一笔定期存款到期，就算有紧急事件发生急需用钱，也可以随意支取。这样做既可以享受定期储蓄的高额利息，也能满足家里开支的需要。如此好的理财方法，何乐而不为呢？
专家建议：不要轻易取出自己以前的定期存款。
据统计，现在很多老年人的钱都是在高利率时代存入银行的，像这样的存单提前支取，利息将按活期利率计算，将会损失很大一笔利息。因此，定期存款尽量不要提前支取。如果遇到定期存款即将到期，而当下又不得不需要一笔钱时，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款。等到定期存单一到期，马上清还贷款，这样做可以解一时之急。当然，这种方法是在原存款利率高于现行贷款利率的前提下进行的。如果原存款利率比现行贷款利率低，到时候要归还的贷款利息远远高于存款利息，这种方法就不可取了。
把储蓄当成一种投资
如果你至今还认为将大量现金存进银行无非是为了更安全，那么你对储蓄的认识还很不够，你还不具备投资观念。没有投资观念，你就不会根据实际情况做全盘的考虑，选取最适当的储蓄种类，从而得到最大的收益。当你具备了投资观念，就会比较不同储蓄的利率大小，考虑期限的长短，以便实现最丰厚的回报，而不是简单地存个活期或者定期。
那么，该如何更好地利用储蓄这个理财工具呢？有如下几种方法供你选择。
1.约定自动转存法
这是一种在开户时事先约定，当账户上的钱到达规定的标准时，自动转存为定期的储蓄方法。你可以在银行开户时选择转存期为三个月或者一年，只要当账户上的金额超过500时，便可自动将这笔钱转存为之前选择的定期年限。这种储蓄方法可以帮助你减少利息收入的损失。
2.滚动存储法
也被称为利滚利存款法，这是一种存本取息与零存整取两种方法组合的储蓄方法。具体操作方法如下--
如果你有5万元，你可以考虑把这5万元用存本取息的方法存入，在一个月后，取出存本取息账户的第一个月利息，把这一个月的利息开设一个零存整取的账户，然后将每月存本取息的利息存入到这个零存整取的账户中。这种储蓄方法不仅能够取得存本取息的储蓄利息，还能获得存本取息的利息在零存整取中的第二次利息。
3.四分存储法
这种储蓄方法可以帮你根据不同的需要提取不同数额的存款。具体操作方法如下--
如果你有5万元，你可将这5万元分别存成四张存单，但金额要一笔比一笔大，即把5万元分为5000、10000、15000、20000元四张一年期定期存单。这种储蓄方法可以避免需要小额存款时，却不得不动用大额存款的弊端，最大限度的减少了不必要的利息损失。
4.阶梯存储法
这是一种中长期投资的储蓄方法，它能够使年度储蓄到期额保持等量平衡，既可以应对国家利率政策的调整，又能获得三年期存款的高利息。具体操作方法如下--
如果你有5万元钱，可以将其中的2万元存为活期，方便突发事件的及时支取。剩下的3万元现金，可分别用1万元开设一、二、三年期的存单各一份。一年后，用到期的一万元，再去开一个新的三年期的存单。以此类推，三年后你手中持有的存单就全部都是三年期的，只是每张存单的到期年限不同，依次相差一年。
5.12存单法
也称月月存储法，这种存款方法不仅能够帮助普通家庭聚集资金，还能最大限度地发挥储蓄的灵活性。具体操作方法如下--
如果你每月收入在2000元左右，可每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期的存单每月开一张存单。这样一年后，手里便有了12张存单。等到第一张存单到期，只要将本金和利息取出与第二期所需要存的1000元相加，再存成一年期定期存单即可。
6.定期存款质押法
这是一种应付突发事件的存储方法。如果你已经将大笔现金存成了定期，而又有急事需要大笔现金，不必非要提前支取定期存款，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，获得90%的定期存款本金质押贷款。这样既可应付突发的现金支出，又能保有定期的存款利息。
以上是一些储蓄的技巧，你可根据自己的实际情况进行选择。其实无论选择哪种储蓄方法，无非是为了利息最大化。而通常来说，选择短期的定期储蓄，分散储蓄，约定自动存款，是利息最大化的窍门。所以，对于老年人而言，只要其他方面不受影响，尽量选择定期储蓄，是最稳定且收益最大的储蓄方法。相信只要你真正把储蓄当成一种投资来对待，一定会获得相应的收益。
专家建议：老年人为方便可选择约定自动转存
上面介绍的很多储蓄技巧都需要你经常亲自往银行跑，对于老年人而言，如果为了方便，可以选用与银行约定进行转存的方法。这样一方面可以避免存款到期后不及时续存，而损失了逾期部分的利息；另一方面，一旦遇到存款到期后利息下调的情况，如果选择了自动转存，就能够按之前较高的利息计算；再次，还能节省大量体力。一举三得，何乐而不为呢？
应急理财一定要做好
所谓"天有不测风云，人有旦夕祸福"，老年人更是如此。例如：突然有一天，电视机没有图像了，洗衣机不转了，身体突然不如以前硬朗了......种种迹象表明，你需要花钱了。应急理财贵在未雨绸缪，能够防患于未然。通常来说，要想做好应急理财，就要做好以下三件事情：储备，保险，应急处理。
1.储备
所谓储备，就是把钱储存起来准备必要时用。我们当然不能把大把的钞票放在家中，只要做好应急储备就可以了。通常来说，应急储备包括以下三个部分--直接储备、间接储备、延伸储备。
直接储备：
包括现金、银行卡存款、存单存款以及存款组合。直接储备是发生意外情况的最有利储备。对于老年人来说，年龄越大，直接储备的数额就应该相应的增加，因为年龄越大发生疾病的可能性也就越大。当然，这还要根据自己的实际情况决定直接储备的多少。如果两位老人的身体都非常健康，那么就可以降低直接储备的投资数额。
间接储备：
指可快速变现或质押贷款的金融资产，包括国债、开放式基金、封闭式基金、股票、期货、外汇等。
A.国债
风险低，收益稳定，变现能力强，可以通过提前支取或卖出套现，也可以质押贷款；
B.开放式基金
可以灵活地在银行申购、赎回；
C.封闭式基金、股票、期货
这三种收益都比较高，但风险相对也更大一些；
D.外汇
有多种投资渠道，可以通过单纯的存款获得利息，也可以将其换成人民币，还可以用于质押贷款，通常当汇率不高时，选择质押贷款的损失会小一些。
总体来说，间接储备比直接储备的收益大，而且将其在短时间内变现的损失也不大，所以对于老年人的应急理财，间接储备也是必不可少的。
延伸储备：
指能够评估出价值并且可以变现、抵押的实物，如金银珠宝、房产、汽车等。随着市场体系的完善，这些实物资产的变现能力受到各种因素的制约，手续复杂，办理时间也较长。因此，相对而言，老年人尽量不要选择延伸储备为应急储备。
2.保险
保险是对储备的补充，对于一个家庭，尤其是老年人来说，家庭财产保险和必要的健康、人寿保险是必不可少的，它可以在紧急情况下起到"四两拨千斤"的作用，以较少的费用，换取特定条件下的经济补偿。
3.应急处理
熟悉应急处理方法，做到心中有数，可使转账，操作手续越来越简便，有效地降低应急的成本，以避免在紧要关头手忙脚乱，耽误大事。但是，在这个过程中要注意调整好投资组合中短线与中长线的结构，保持一定的应急能力。
专家建议：应急处理也有技巧
平时可将定期存款分几笔存，这样在用的时候取最近存入的存单，可以减少利息的损失；采取质押贷款的方式，可以在银行储蓄窗口办理，通常人民币存单、国债质押贷款的最大比例为90%，外汇存款质押最多可以贷等值人民币的80%；此外，由于典当的利率比较高，因此应该尽量避免。
储蓄有必要"加密"吗
《老年课堂》上讲过这么一个故事：
一位60多岁的老年人从银行存款出来，遇到两个陌生的年轻人王某和赵某上前跟他搭话。王某和赵某对老人说，自己可以高汇率兑换外币。老人一听，想到自己手头正好有些日元，就同意与王某和赵某择日兑换。之后随着交谈的深入，老年人逐渐放松了对这两个年轻人的警惕，并说出了自己的姓名以及其他相关身份信息。
过了几天，王某打电话给老人，经过一番讨价还价，双方最终确定在老人家附近的一家银行内交易。挂了电话，王某让赵某用老人的名字办了一个假身份证，并拿着这个假身份证到老人家附近的这家银行开户，同时申请办理一张牡丹卡。
第二天，王某带着凑齐的近9万元人民币与老人见面，并让老人开好了户。趁这个机会，王某再度与老人闲谈，并趁机将赵某刚开户的存折与老人办的存折进行了调换。又经过了一番唇枪舌剑，双方最终达成了协议。老人同意将自己手上的120万日元（折合人民币81600元），以85000元兑换给王某。
于是，王某按照谈好的价钱，将85000元存入了老人手上拿着的这张存折中，事实上是存入了赵某事先用假身份证以老人的名义开立的另一个存折中。存完后，老人还重新核实了一下，确实是自己的名字，以及85000元，便放心地将存折收了起来，将120万日元交给了王某。而与此同时，赵某已经从另外一家银行用牡丹卡将账号内的钱全部取出。
两个月后，老人急需用钱，拿着存折去银行取钱，这时才发现存折内的钱已经被取走，方知上当受骗。
在这个事件中，老人错就错在开户时没有为自己的存折设定密码，如果当时设定了密码，又怎会如此轻易上当？骗子们正是抓住了老年人比较容易相信人的特点，才会多向老年人"下手"。也许我们没有办法阻止骗子们继续行骗，但我们至少可以控制自己不去轻易相信任何人。当你有钱需要存取时，最好是和自己的儿女一起去。不要轻易相信任何人的言辞，尤其是一些自称是工作人员的人。
因此，老年人为了防止上当受骗，应该从给自己的存折加密做起。切记，在平时的日常生活中，需要加密的不仅仅是存折，更重要的是不要在陌生人面前提任何关于自己财产的信息。
"加密"之后，万一不慎遗失存单（折）或遗忘密码该怎么办呢？这是很多老年人比较担心的一个问题，这里我们给你支一招：
1.立刻挂失
持本人有效身份证件，并提供户名、开户时间、开户种类、金额 、账号及住址等有关情况，到开户储蓄所书面申请挂失。交行所有联网网点均可以办理挂失业务。
2.等待确认
储蓄所经核查确认该笔存款未被支取，将给你办理挂失手续。
3.换折或取钱
在银行受理书面控制挂失7天后，持挂失申请书及本人有效身份证件，到原挂失储蓄所办理补发新的存单（折）或领现手续。
如果你在这一切手续办完后，又从柜子里发现了原来的存折，应当及时交回银行注销。
专家建议：密码设定不可过于简单
如果将银行存折密码设定为特征明显的数字或字母，一旦银行卡遗失，不法分子多试几次就很容易破译密码，从而造成钱财的损失。为此，银行为了保护储户的资金安全，对于"888888"这样初始密码的存折或银行卡，不给办理取款和转账业务。银行要求个人必须到柜面修改初始密码，然后才能办理取款和转账业务，否则只能办理存款和签约代理业务。
了解储蓄也有风险
在很多人尤其是老年人的心目中，储蓄被认为是最稳健的理财方式，谈不上有什么风险。然而事实并非如此，只要是投资，就会有风险。通常来说，投资风险是指不能获得预期的投资报酬，或者是投资的资本发生了损失。储蓄同样有风险，只不过储蓄的风险没有其他投资方式的风险那么大，它与其他的投资方式的风险有些不同。储蓄的风险主要是指不能获得预期的储蓄利息收入，或因为通货膨胀而引起的储蓄本金的贬值。
无法获得预期的储蓄利息收入主要由以下两种原因引起：
1.存款的提前支取或逾期不取
按照储蓄条例的规定，如果将存款提前支取，利息将按支取日挂牌的活期存款利率支付。也就是说，存款额愈大，离到期日愈近，提前支取存款损失的利息也愈大。如果定期储蓄逾期未支取，除选择自动转存外，未支取部分将按照支取日的活期储蓄利率和相应天数计算。
2.储蓄种类选择不正确
储蓄种类选择的不正确也会导致存款利息的减少。有的储户为了图方便，将大量资金存入活期存款账户或信用卡账户，认为这样随用随取，既可以支取现金，又可以持卡购物。也许在短时间内，这种做法确实可以带给你便利，但是你要明白，活期存款和信用卡账户的存款利率都是按活期计算的，时间一长，利息的损失可见一斑。还有的储户愿意选择定活两便储蓄，认为这种储蓄方法既可以随时支取，又能享受到定期储蓄的利息。可是，就目前的银行规定来看，定活两便的储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率六折计算。因此，如果想要获得更多的利息，最好还是选择整存整取定期储蓄。
此外，储蓄的风险还来自通货膨胀引起的储蓄本金的贬值。不过这一方面你大可不必过于担心，因为即使在通货膨胀率较高的情况下，只要国家实行保值补贴，存保值储蓄（3年以上），存款本金贬值的损失就能得到补偿。
那么，如何避免和减少存款利息损失的风险呢？这里，我们为你介绍几种规避风险的方法：
1.选择适当的储蓄种类和储蓄期限
在定期存款中，不同种类、不同期限的存款，其存款的利率是不同的。一般来说，期限愈长利率也愈高。但是如果你选择了利率较高的定期储蓄存款以后，遇有急事要提前支取，那么存款利息就会有所损失，因此在确定存款的种类和期限时，要根据每个人的实际情况认真选择。
2.办理部分提前支取
如果你在办理了定期储蓄存款以后，遇有急事要动用存款，这时如用款额小于定期储蓄存款额，即可采取部分提取存款的方法，以减少利息损失。办理部分提取手续后，未提取部分仍可按原存单的存入日期、原利率、原到期日计算利息。
