银行业务的电子化、网络化，必将对传统的中小城市商业银行的支付手段产生深刻的影响。中小城市商业银行要适应客户在电子网络上进，行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品。而电子网络银行除了可以利用电子网络创新电子数字钞票、电子支票、电子信用卡外，还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造，以提高这些业务的办理效率与质量，改善对客户的服务，降低经营管理的成本，扩大银行的收益水平。例如，基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营，无疑会给中小城市商业银行的经营管理注入新的活力。
（五）网络化扩大客户群体、改善服务、降低成本
在网络环境下，中小城市商业银行对客户的空间和时间限制减弱了，中小城市商业银行的客户群体不仅在数量上会急剧地扩大，而且在质量结构上也会得到优化。网络环境下的客户既是具备较高科技文化素养的知识型客户，同时也是拥有一定资金实力的黄金客户，网络银行客户的平均信用要高于整个社会的平均信用。中小城市商业银行建设自己的电子网络，并不断完善网络系统的功能，就是为了提高其自身的市场竞争实力，拓展新的市场领域和新的市场空间，发展更多新的优良客户群体，为广大客户提供各种快捷、高效、安全和便利的综合金融服务。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为13美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为26美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服务则高达108美分。网上银行无须开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行员工只有19名。由此省下的巨额资金可以用来提高利息，如花旗银行储户必须在活期账户上有6万美元余额，才能获得1％的利息，而亚特兰大网络银行规定的最低限额是100美元，存款所付利息为4％；另以1年定期存款的利率为例，花旗银行为4．8％，而亚特兰大网络银行为6％。高利息增加客户收益的同时，也壮大了银行的客户基础，极大地改善了银行的盈利能力。
发展网络银行：优化中小城市商业银行服务
随着时代的进步和经济的发展，越来越多的领域包括政府部门、企业以及个人都将依赖中小城市商业银行的参与，而中小城市商业银行本身也面临更为严峻的考验，因此现阶段中小城市商业银行在提高自身服务质量的前提下还需要推出更多金融服务新模式，大力发展网络银行是其中一个极其重要的方面。
包头市“雄鹰卡”的成功发行和市民的良好反映，充分说明了网络银行在中小城市具有强大的生命力，是中小城市市民欢迎的一种新型服务模式。“雄鹰卡”的成功给中小城市商业银行网络化吃了一颗“定心丸”，让中小城市商业银行可以放心、大胆地进行网络银行的建设。
一、网络银行的发展趋势
网络银行出现的时间虽然不长，但其发展的趋势却是无法阻挡的，相信在可预计的未来也将沿着这些方面去发展。
（一）网络银行的发展明显要快过传统银行
网络银行的发展快于传统银行的趋势即使是在IT通讯业大滑坡的情况下也是如此，这主要得益于互联网用户的普及和网络应用行业的发展，相信接下来的几年也会是这种状况。
（二）新技术在行业的普及应用
据报道全世界的IT技术和通讯网络最先应用的就是以金融业为主的银行业。
（三）网络银行将推动行业间的融合与发展
这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但随着网络银行的深入普及，房地产、旅游等行业也将明显受益，电子支票、电子收据等电子化票据和单据也将得到全面应用。
（四）网络银行的商业模式及盈利手段将日益丰富
随着通讯技术的发展，网络银行的竞争将更加的激烈，每一家银行都将要求自己有独特的运作方式，从而避免了银行机构之间业务的同质化，其盈利的手段也会相应的发生变化。
（五）网络银行全球化的趋势将更加稳固
网络银行是经济和技术迅速发展的产物，而随着亚洲、南美洲以及非洲等一些地方经济和Internet的发展，网络银行将在这些地方快速增长，全球的网络银行将是一个整体，全球化的网络银行将会更加稳固。
网络银行的发展趋势是不可质疑的，但网络银行在其持续的发展过程当中也将遇到更大的挑战。其中网络银行的安全性能是立身之本，有特点的盈利模式是发展的基础，创新技术的应用是灵魂，高超的市场营销手段是桥梁。在网络银行发展的过程当中如果能解决以上的一些问题，相信网络银行的未来将不再是梦，网络银行的概念也将伸进世界的每一个角落，深入到每一个人的心里！
二、发展网络银行有助于改善中小城市商业银行经营
以网络为核心的信息技术革命，使网络银行成为网络时代全球银行业发展的必然选择，网络银行也将成为我国中小城市商业银行参与国际竞争的有力武器，网络银行的发展对于改善中小城市商业银行的经营将大有裨益。
（一）网络银行有利于改善中小城市商业银行的经营绩效，提高银行的竞争力
据有关资料表明，我国中小城市商业银行的资产收益水平与国外银行相去甚远，收入利润率也远远低于国外银行。发展网络银行有利于加强经营管理，提高工作效率，节省人力物力，降低交易成本，增加利润，提高中小城市商业银行的经营绩效。发展网络银行，还可以使中小城市商业银行在少增加网点甚至不增加网点及人员的前提下，迅速扩大经营规模、增强资金实力，从而能与国有大商业银行处于同一起跑线上，打破国有商业银行的垄断地位，从而迫使其提高效率，改善经营。
（二）网络银行能促进中小城市商业银行经营国际化
中国加入WTO，中小城市商业银行面对的一个最直接的课题就是经营国际化问题，这是因为，加入WTO后，进入国内的外资银行将取得国民待遇，经营不受地域限制、币种限制、业务范围限制，与国内银行在完全平等的条件下竞争。同时，加入WTO以后，我国经济的对外依存度将大大加深，银行客户经营活动的广度将日益拓展，经营行为的国际化趋势将不断加强，从而要求银行提供国际化的服务，这对目前中小城市商业银行传统的服务功能、技术手段带来了全新的挑战。
银行的国际化经营可分为三个发展阶段：第一阶段的主要标志是办理国际结算和国际贸易业务；第二阶段的主要标志是参与国际货币市场和资本市场的活动；第三阶段的主要标志是建立遍及全球的分支机构、营销网络和客户群体。我国绝大多数中小城市商业银行目前尚处于第一到第二阶段，其国际化经营程度远未达到加入WTO后对商业银行的要求，所以面临的形势十分紧迫。网络银行的优点之一就在于无需费时费力、耗费巨资铺摊设点，就可以迅速地将经营服务的触角伸向世界各个角落，从而在短时间内迅速提升中小城市商业银行的国际化经营程度。
（三）网络银行能促进中小城市商业银行金融创新
金融创新包括金融制度创新、金融技术创新和金融工具创新。目前，西方国家由技术进步而引发的金融创新日益代表着国际金融创新的主流，使金融技术不仅为金融效率的提高提供物质保证，而且成为推动金融创新的强大动力。网络银行本身就是一种金融技术创新，不仅能够大大降低银行交易、服务成本，还能设计出各种新的金融工具，从而促进金融工具创新，增加资产流动性，提高资产收益率。目前我国中小城市商业银行的金融创新能力较为薄弱，金融工具单一，发展网络银行，能激发和重组中小城市商业银行现有的各种资源，提高金融创新能力。
三、中小城市商业银行网络银行深层次发展战略分析
目前中小城市商业银行网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段中小城市商业银行应冷静地对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据实际情况选择适当的发展战略，从而走出一条符合中小城市商业银行实际情况的网络银行发展道路。
（一）确立中小城市商业银行网络银行发展的战略目标
根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要目标值：降低成本、增加盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，提高金融创新速度，吸引客户、扩大市场占有率，提高工作效率等。中小城市商业银行网络银行应在借鉴国外发达国家的发展经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。西方有许多网络银行都以盈利作为其战略目标，而在中小城市商业银行网络银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种方案是行不通的。同时中小城市商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不会很大。因此，笔者认为中小城市商业银行网络银行现阶段的发展战略目标应定位于利用网络树立银行良好的企业形象，从而吸引高质量的黄金客户。
（二）确立传统银行与网络银行并行发展的战略
现阶段中小城市商业银行应该把传统银行与网络银行并行发展作为长期发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超时空的“AAA”式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触。中小城市商业银行网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，并以网上银行业务带动传统银行业务的持续发展。首先应当注意到发展网上银行业务需依靠传统分支机构和原有信息资源。传统分支机构直接与银行的广大客户联系，若能将其工作和网上银行业务结合起来，则在促进网上银行发展的同时，也会带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。
（三）确立网络银行的科技发展战略，培养高科技金融人才
科技应用水平是否能够快速提高是决定中小城市商业银行网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国很多中小城市商业银行现在都采用了国际一流的计算机及网络设备，但我国中小城市商业银行网络银行的技术应用水平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待于继续提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了其进一步的发展。
在实施科技发展战略时，一方面中小城市商业银行应增强系统集成意识，尽早实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而把组织内外的各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高中小城市商业银行网络银行的整体技术应用水平；另一方面，网络银行发展急需既掌握网络高科技知识、又精通金融业务知识的复合型专业人才。而很多中小城市商业银行不仅面临人才的匮乏，同时也面临着与外资银行间激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用；为其提供更好的培训机会和发展机会，促使他们不断更新知识；积极吸收外部人才充实内部，为科技人才队伍注入新鲜血液，增强机构活力，为网络银行的进一步发展做好人才的储备工作。
（四）确立以客户为导向的经营战略，建立固定客户制度
在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追求外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。所以，中小城市商业银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，根据客户需求变化积极进行金融创新，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。
中小城市商业银行网络银行应充分利用网络媒体的优势，迅速获取第一手客户资料，利用先进的数据库技术对客户信息进行数据挖掘，从而准确把握客户潜在的需求变化。在分析客户信息的同时，网络银行也要利用强大的宣传攻势来影响客户，树立一种“互动”的营销观，既从客户那里了解他们的需求，又主动地去帮助他们“发现”自己的需求，影响他们的选择。通过这种与客户进行实时的、互动式的“教”和“学”，网络银行可以准确地掌握客户潜在需求的变化轨迹，从而设计出真正符合客户需求的金融产品，为客户提供定制的个性化服务。
，加快中小城市商业银行电子银行发展的思考与建议
电子银行这项金融服务新模式在我国已开展了近十年，在政府积极的倡导下，在国有商业银行和中小城市商业银行的积极推进中，目前已取得了阶段性的发展。然而，中小城市商业银行电子银行业务的发展与国外电子银行业务的发展相比仍然存在较大的差距，中小城市商业银行必须抓住发展的机遇，努力促进电子银行的发展。
一、我国电子银行市场呈现五大特点
从我国电子银行市场近十年的发展看，总体上仍然保持着较快的良性发展态势，市场呈现出五大特点。
（一）市场规模增长迅猛
随着四大国有商业银行和部分股份制银行对电子银行业务的积极推进，中国的电子银行市场规模呈现快速增长态势~2004年12月底，中国网上银行的用户数已超过1000万户，网上银行交易额已达49．1万亿元。截至2005年底，我国网上银行用户数更是升至3000多万户，网上银行业务已高达72．6万亿元。特别是个人网上银行用户已达3460万户，交易额也从2004年6千亿元增长到2．4万亿，增长率为300％c，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象，提高综合竞争能力的主要方式。
（二）市场竞争日益激烈
