（第102节）针对不同类型的储蓄技巧
在储蓄存款低息和储蓄仍然是家庭投资理财重要方式的今天，掌握各储种的储蓄技巧就显得尤其重要，掌握了这些技巧将使家庭的储蓄存款保值增值达到较好的效果。那么家庭不禁要问：目前银行开办的储种可谓种类繁多，面对不同的储种，是否都有与其相对应的储蓄技巧呢？答案当然是肯定的。
1．有关活期储蓄的技巧
对于活期储蓄来说，没有太多可供深究的技巧可言，家庭只需了解对于活期储蓄银行一般规定5元起存，由银行发给存折，凭折支取(有配发储蓄卡的，还可凭卡支取)，存折记名，可以挂失。它的特点是利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
活期储蓄适合被普通家庭运用在日常开销方面，因为它的特点是灵活方便。但是由于活期存款利率较低，一旦活期账户结余了数目比较大的存款，家庭就应及时把其转为定期存款。另外，家庭在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
2．有关定期储蓄的技巧
定期储蓄中又包含许多储种，它们的特点各自不同，当然在使用时的技巧也会有所不同。
整存整取是定期储蓄中历史最悠久的储种，它适用于家庭中节）余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代，储蓄的技巧是期限分拆，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，这样做可以达到因利生利的效果，使收益最佳。而在如今的低利率时期，家庭都应该明白，其储蓄的技巧除了尽可能增长存期外，别无他法。这就要求家庭能存5年的就不要分期存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是存期越长、利率越高、收益越好。此外，家庭还要能够善用我们在前文中提到的部分提前支取、存单质押贷款等方法来避免利息损失。
零存整取也是许多家庭非常熟悉的一种储蓄方法，它适用于较固定的小额余款存储，因为其积累性较强。目前银行一般规定零存整取定期储蓄5元起存，存期分为一年、三年、五年3个档次，尤其适合收入不高的家庭生活节）余积累成整的需要。它的规定比较严格，存款开户金额由家庭自行决定。很明显我们可以看出，这种储蓄方法不具有很强的灵活性，有一些家庭存储了一段时间后，认为如此小额存储效果并不明显，因此放弃者不在少数，其实这种前功尽弃的做法对家庭来说往往损失很大，因此采用这种储蓄方式最重要的技巧就是“坚持”。
存本取息是定期储蓄中的另一个储种，目前银行一般规定存本取息定期储蓄是5000元起存。要使存本取息定期的储蓄效果达到最好，最重要的技巧就是把这种方法与零存整取储种结合使用。
3．有关定活两便储蓄的技巧
目前银行一般规定定活两便储蓄50元起存，可随时支取，即有定期之利，又有活期之便。这种储蓄方法的技巧主要是要掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，这样做可以利息的损失。
4．有关通知储蓄存款的技巧
前文我们已经提到过，通知储蓄是银行最新开设的一个储种。目前银行一般约定通知储蓄存款5万元起存，一次存入，可一次或分次支取，存期分为1天和7天两个档次。支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额。这种储蓄方式最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用的确切日期的家庭，例如个体户的进货资金、炒股时持币观望的资金或是节）假日股市休市时的闲置资金。
5．有关教育储蓄的技巧
教育储蓄作为国家开设的一项福利储蓄品种目前银行一般约定教育储蓄50元起存，存期分为一年、三年、六年3个档次。存储金额由家庭自行决定，每月存入一次(本金合计最高为2万元)。因此，教育储蓄具有客户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。由于教育储蓄是一种零存整取定期储蓄存款方式，在开户时家庭与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，但允许每两月漏存一次。因此，只要利用漏存的便利，家庭每年就能减少了6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入。
另外出了上述对应不同储蓄类型的技巧外，就家庭储蓄本身而言，还是存在许多额外技巧的。在对待储蓄的态度上有的家庭会觉得花钱总是一种愉悦的享受，而储蓄却好似一种痛苦的惩罚。如果有这样的想法，那么，家庭大可以把储蓄看做是一个游戏，一旦意识到这个游戏充满着智慧的挑战，那么家庭就会取得成功。对于刚刚建立的新家庭而言从小额储蓄起步是很正常的。家庭可以拿出月收入的10％到15%来进行储蓄，最重要的是制定目标后要持之以恒。另外，家庭还可以采取定期从工资账户上取出20元、50元或100元，存入新开立的存款账户中的方法，家庭会发现这种手中可支配现金比以往减少了的生活不会和从前有什么差别，一旦适应之后，家庭就可以逐步从工资账户中增加每次取出的金额，存入新的存款账户，这样你们会发现，银行账户上的钱会超出想象的多。我们还有一个相似的办法，就是每天从钱包里拿出5元或10元钱，把它们放在一个自己看不见的地方，也可以当做是被小偷偷走了，然后每月将这些积攒到一定数目的钱存入银行存款账户中。家庭仍然会感觉到，其实每天可支配的钱少了5元或10元并不会对生活产生什么影响，然而如果每天存5元，每月就是150元，一年就居然可以买得起一台电视了！
我们必须承认，储蓄也是需要动力的，它更是考验一个人自制力的最好方法，如果家庭对自己的自制力不那么自信，不如就把储蓄的目标贴在床头、冰箱门、客厅的墙上等家中醒目的地方，来时常提醒自己，以增加储蓄的动力吧。
家庭一旦养成了储蓄的良好习惯，并能坚持下去，再配以一种或几种适合家庭的投资理财方式，以获得较高的投资回报，将来家庭的前途一定不可限量，储蓄永远都是一个家庭的坚实基石，有了它，家庭就可以无忧无虑的进行投资、享受生活了！
（第103节）存款也需要规划——利息收入最大化
很多人往往看不上存款那一点点的利息，多半只是随用随取，图个方便快捷。其实，利息也不是那么好挣的，处理不好，很容易就造成隐性损失。家庭理财中储蓄获利是最好的一种选择。那么如何实现储蓄利息收入最大化呢？根据自己的不同情况，可以做出多种选择。
1．压缩现款
如果你的月工资为1000元，其中500元作为生活费，另外节）余500元留作他用，不仅节）余的500元应及时存起来生息，就是生活费500元也应将大部分作为活期储蓄，这会使本来暂不用的生活费也能养出利息。
2．尽量不要存活期
存款，一般情况下存期越长，利率越高，所得的利息也就越多。因此，要想在家庭储蓄中获利，你就应该把作为日常生活开支的钱存活期外，节）余的都存为定期。
3．约定转存
如今，银行有一种“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。
这种“约定转存”业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。
4．不提前支取定期存款
定期存款提前支取，只按活期利率计算利息，若存单即将到期，又急需用钱，则可拿存单做抵押，贷一笔金额较存单面额小的钱款，以解燃眉之急，如必须提前支取，则可办理部分提前支取，尽量减少利息损失。
5．存款到期后，要办理续存或转存手续以增加利息
存款到期后应及时支取，有的定期存款到期不取，逾期按活期储蓄利率计付逾期的利息，故要注意存入日期，存款到期就取款或办理转存手续。
6．月月存储，充分发挥储蓄的灵活性
月月储蓄说的是12张存单储蓄，如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单，在（第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和（第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单；以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
7．阶梯存储适合工薪家庭
假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。
8．四分存储减少不必要的利息损失
若你持有1万元。可分存在4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将l万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元的4张1年期定期存单。此种存法，假如在一年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
9．预支利息
存款时留下支用的钱，实际上就是预支的利息。假如有1000元，想存5年期，又想预支利息，到期仍拿1000元的话，你可以根据现行利率计算一下，存多少钱加上5年利息正好为1000元，那么余下的钱就可以立即使用，尽管这比5年后到期再取的利息少一些，但是考虑到物价等因素，也是很经济的一种办法。
（第104节）理财妙方让活期储蓄利息翻倍
很多人习惯将每月的节）余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入，不妨利用“十二存单法”，让每一笔闲钱都生息。操作上，可将每月节）余存一年定期，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。从（第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。另外还可以续存，同时将（第二年每月要存的钱添加到当月到期的存单中，继续滚动存款。这样，如果每月节）余1000元，一年攒下12000元，活期收益仅86.4元，按“十二存单法”操作，按一年期利率3.6%，可得利息432元。
亚维和老公今年都刚过30岁，每人每个月都有1000多元钱的工资收入。以前，觉得挣的钱少，不值得理财。后来两家老人经常生病住院，亚维夫妻俩为了老人花了不少钱。在这种情况下，夫妻俩还是买了房子，这多亏亚维充分利用了“十二存单法”。
亚维认为，除了必要的开支之外，剩余的钱对于工薪家庭来说放在银行里是最有保障的。她将这部分钱分作两部分，25％存为活期以备不时之需，75％存成定期，而且是存一年的定期。
对于这样存钱，亚维有自己的想法。（第一，是一年期的定期与零存整取相比起来利息要高一些。（第二，一旦急需用钱，动用零存整取就意味着前功尽弃，而每张的定期存单你都可以根据你需要用钱的数目及存单到期的先后顺序去考虑动用几张及动用哪几张，这样就不会使其他的定期存款受影响。（第三，到期时，零存整取意味着相对的一大笔钱到期，这时会很容易让人产生购物的冲动，定期一年的存单，因为每笔的数额都不大，这种冲动就小多了。（第四，零存整取是一次性到期，除了那个月有点惊喜，其他时间应该就没有什么感觉了吧。定期的存单可不一样了，到了（第二年每个月都有存单到期，每个月都有惊喜。
然后，从（第二年起，亚维就每个月再把当月的75％和当月到期的存单一起再存成一年的定期。
除了固定的工资收入之外，过年过节）的分红、奖金一类的数额较大的收入，更要计划好如何去存储。亚维的做法是不要存成一张定期存单，而是分成若干张，例如：1万元存一年，不如分成4000、3000、2000、1000元各一张。为什么？当然也是为了应付不时之需了，需要1000元时，就不要动其他的，需用5000元时就动用4000加1000（或3000加2000元），总之动用的存单越少越好。
听完亚维的故事，理财师认为，亚维理财成功主要是因为合理地规划了家庭开支，其次，她的存款方式合理。其实，亚维的存款方式就是“十二存单法”，它在实际生活中会收到意想不到的效果。
这种储蓄方式很适合年轻家庭，操作起来简单、灵活，既能有效地累积家庭资产，又可以应对家庭财务中可能出现的资金短缺问题。李庆和赵林也是巧妙利用“十二存单法”的受益者。
