家庭理财4321定律：家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。
投保误区大盘点
很多人对保险的本质存在着认识上的误区。这需要我们对保险进行深入地了解和研究，才能确保对保险的投入真正有所收益，避免因失误而造成损失。
王蓉丽，29岁，未婚，在一家外企上班，月收入1万多元。王蓉丽的父母都生活在农村，两位老人都已经是50多岁的人了，就王蓉丽这么一个女儿。王蓉丽的姑妈在十多年前就提醒王蓉丽让她为父母买份保险，但是王蓉丽一直都很反对买保险。王蓉丽认为：“买保险干什么？给他们存点钱不是更好吗？”于是王蓉丽每个月都给自己的父母存2000元钱。剩下的钱，除了用于自己的生活开销，都拿去投资了。
结果这么些年下来，拿出去投资的钱不但没赚，还赔了不少。2006年下半年，王蓉丽的母亲不幸患上了乳腺癌。虽然经过治疗保住了母亲的性命，但是也花光了家里所有的积蓄。王蓉丽还为此影响了工作，生活一下子陷入了困境。到这时，王蓉丽才意识到，要是当初为母亲买份保险就好了。
当王蓉丽的姑妈劝王蓉丽为父母买保险的时候，王蓉丽根本没有意识到保险的好处，对保险的认识有着很严重的误区。结果，王蓉丽为自己的错误认识付出了惨重的代价。
其实，不仅是王蓉丽，在现实生活中，有很多人对待“是不是要买保险”这个问题都有着很多的错误认识。即使是很多买了保险的人，对保险的本质也存在着认识上的误区。
下面是人们对保险最容易产生的几种误区：
1.买保险是为自己增加负担，没事找事。
很多人认为，买保险是为自己增加负担，吃饱了撑的，没事找事。其实并不是这么回事。人在追求高品质的生活时，应该考虑到突发事件会使我们的最低生活需求都受到威胁。例如，一旦我们遭遇困境，经济紧张，又没有及早作好财务上的安排，就会出现必须在医疗费和生活费之间作出选择的残酷现实。因此，拥有适当的保险并不是增加家庭的经济负担，从某种意义上说，保险可以在最关键的时刻减轻家庭的重负。
2.买保险是有钱人的事，与我没关系。
在一些人看来，保险是有钱人的奢侈享受，普通工薪阶层经不起如此铺张。岂不知保险具有聚集社会闲散资金、分散风险的功能。每个保户仅交纳少量保费即可获得相当于保费几倍、几十倍的赔付。家庭经济状况较差的人一旦生病住院，会加大生活压力，如果拿出一小笔钱购买保障型医疗保险，就可以通过买保险来把风险转嫁给保险公司。因此，越是没钱，就越应该买保险。
3.买价格便宜的险种肯定沾光。
一分钱一分货，价格便宜的保险，其保险责任、保障范围、交费期限都不同，不是越便宜就越划算，需要认真研究，根据需要和经济能力而定。
4.保险买得越多越好。
有很多人不顾需要乱买保险。保险范围极广，医疗、养老、教育、婚嫁、意外等包罗万象。合适的才是最好的，应选择自己最需要的才能事半功倍。
5.买保险不如储蓄存钱踏实。
有很多人打这样的小算盘：买保险不如储蓄存钱踏实，如果保险期间不发生保险事故则白交了保费。持这种观点的人思想比较保守。暂且不论利率低、储蓄难以保障意外损失，也不谈保险的风险保障功能，单就目前市场上开发的新险种来说，储蓄型、投资型险种比比皆是，在保障风险低的同时，保证你获得不低于银行储蓄的收益。因此，完全没必要有这种担心。
6.买了保险就一劳永逸了。
有些人认为买了保险就一劳永逸了。殊不知，购买保险后，还要妥善保管好保单和交费凭证，每年定期检查，并及时交纳保费，以保证保单持续有效。
购买保险要注意以下事项：要确认保险代理人身份，可以请其出示身份证或工作证等有效证件，必要时可打电话到公司确认；选定险种后，在保险公司专业人员的帮助下填写投保单，注意投保人、被保险人一定要亲笔签名；对于自己、直系亲属过去或已经发生的疾病，都应该向保险公司如实告知并经同意，才能确保能获得赔偿；提供详细资料，如单位、联系电话、地址、联系人等，如有变动也应及时告知保险公司；注意对保单正本的保存，它是投保的重要凭证，对于保险理赔也非常重要；了解自己的权利义务，按期交纳续期保费，避免保单失效；精心选择代理人，因为代理人是连接你与保险公司的桥梁，代理人的素质决定了你未来的收益。
医疗保险不比其他
随着保险公司竞争的加剧，国内的保险产品越来越丰富。面对形形色色的保险产品，我们该如何去选择呢？不妨让我们来帮你支支着儿。
刘先生，30岁，没有固定工作，是一个典型的自由职业者，收入也不稳定。也许正是因为这个原因，刘先生结婚的时候就为自己和妻子买了医疗保险。虽然平时的生活过得挺拮据的，但是保险费还是按时交了。有了儿子以后，刘先生又在最短的时间内给儿子也买了一份医疗保险。
2006年7月份，刘先生生了一场重病，住院治疗期间共花费医疗费1万元，包括手术费3500元、麻醉费600元、护理费300元、住院床位费2000元、住院药费1000元、膳食费600元、辅助检查费1000元，及其他治疗费用1000元。
如果没有保险，这些费用刘先生是怎么也拿不出来的。刘先生在住院期间虽然是借的款，但是出院以后，向保险公司申请赔付，经过核实，保险公司在最短的时间内赔付了刘先生8500元。这样，仔细算下来，刘先生这一次住院也没花多少钱。刘先生暗自庆幸，幸亏自己买了保险。
人生在世，一怕没钱，二怕有病。有了医疗保险，对于个人来讲相当于有了一项最重要的健康保障。当今一般人生不起病，感冒发烧，没有几百元钱解决不了问题；作个小手术，几千元就轻松地转进医院的账户了。就算不生病，每年作个普通体检，也得几百元。因此，为自己买一份保险是现代人急需解决的事情。可以说，买医疗保险，好处多多，益处多多。
随着保险公司竞争的加剧，国内的保险产品越来越丰富，面对形形色色的医疗保险产品，我们该如何去选择呢？其实，保险本身并没有好坏之分，关键在于是否对你合适。
一般来讲，我们可以从以下的几个方面去分析：
1.注意险种的责任范围。
保险责任是指保险公司承保的风险和应承担的经济赔偿责任。各家保险公司、各个险种之间，保险责任存在一定的差异，每一款产品都有自己明确、具体的保险责任范围，投保之前必须看清楚、问清楚。购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内的保险事故，保险公司才会履行赔付义务。
2.保费的负担。
不能让医疗保险的保费开支成为你生活中的沉重负担，如果各种医疗保险提供的保障范围相近，您应该选择那些负担较轻、交费方式较灵活的险种。
3.特殊的条款。
有些条款并不是每种医疗保险都有的，例如自动垫付保费、保单贷款、无赔付优待等等。在能够承担保费支出的情况下，你可以挑选那些附加服务较多的险种来为自己提供更加充足的保障。
4.注意投保年龄的限制。
各家保险公司对最低投保年龄有不同的规定，根据险种的不同，最低投保年龄一般为出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。如果年龄不在这一范围之内，则不适合投保。
5.注意住院医疗保险的观望期。
所谓观望期，即保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。也就是说，如果因为生病住院想获得住院医疗类保险的赔偿，住院发生时间必须在保险合同生效且过了保险条款规定的观望期，在观望期内发生的住院医疗费用，保险公司不会承担赔偿责任。也正是因为这一点，我们在选择健康医疗类保险时，一定要看清观望期的具体天数，选择观望期较少的比较合适。
6.注意免赔条款。
保险公司一般对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。一方面金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受，同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动。另一方面可促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。因此，购买医疗保险时，一定要注意免赔额。
家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。
选择适合你的保险
意识到买保险的好处，适当地为自己买几份保险是好事，但是如果没有节制，不管适合不适合自己，都盲目地买，这就不对了。具体来讲，要根据自身的情况选择适合自己的险种。
赵丹，23周岁，每月收入6300元，在一家外企工作，已经享有单位办理的医保和社保。但是，赵丹觉得这还不够，还想再为自己添加一些保险，毕竟保险对自己是有好处的。于是赵丹一有空就往保险公司跑，结果到保险公司一看，赵丹觉得好多险种都与自己有切身的关系，看得自己眼花缭乱，觉得这个应该买，那个也应该买。
半年下来，赵丹买了6份保险，保险范围极广，医疗、养老、教育、婚嫁、意外等包罗万象。等自己把这些保险都买下以后，赵丹才发现自己像上了当一样，每次交保险费的时候就像自己被掏空了一样难受，后悔不已。
对于赵丹的这种情况，理财专家认为，买保险要买最适合自己的险种，合适的才是最好的，应选择自己最需要的才能事半功倍。
在生活中，什么样的人都有。有的人说什么也舍不得买保险，觉得太吃亏；而有的人又觉得买保险太合算了，应该多买几份，就像赵丹这样。其实，专家认为，意识到买保险的好处，适当地为自己买几份保险这是好事，但是如果没有节制，不管适合不适合自己，都盲目地买，这就不对了。
具体来讲，在买保险的时候，在选择投保险种时应注意以下几个原则：
1.对症下药。
了解本身需求，要有针对性。保险的目的主要有：生命保障、收入保障、养老保障、伤残保障、疾病医疗费用保障等。在确定了相应的需求后即可选择相适应的保险种类。
2.量力而行。
根据自己的收入状况，确定适当的保险金额。一般来讲，寿险的保险金额确定为一个人的年收入的3倍左右，如一个月收入为1000元的人，保险金额定为3万~4万元比较合适。而意外险的保额一般定为一个人的年收入的10倍左右比较合适。
3.适当选择保险种类。
人身保险种类繁多，大体可划分为人寿保险、健康保险和意外伤害保险三大类，而在许多具体险种上又把这些内容综合在一起，选择保险种类的时候一定要注意。另外，还可以选择组合式保险计划，通过多个险种的搭配，达到最佳保障效果。所谓组合式保险计划，就是含有寿险、意外保险、健康保险保障利益的多个保险险种以保险计划的形式出现，这样做的目的，既可以使保户获得较周全的保险，也可以节省一定的保险费用。
4.买保险，还要对保险公司进行选择。
就目前国内而言，保险公司都是按照《保险法》《公司法》规定，在人民银行监管下设立的公有股份制或国有独资公司，其注册资本金额最低不得少于2亿元人民币，并要将20%作为保证金存放于金融监督管理部门指定的银行。《保险法》还规定，经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。
5.选择优秀的代理人。
选择优秀的保险代理人，可以确保周全的售后服务。因此，在选择代理人上也一定要注意。
买了保险之后可以退保吗？
买了保险，中途后悔的人很多，他们往往会选择退保。至于因此带来的损失，就只能自己默认了。专家认为，其实买了保险中途后悔时的选择，并非只有退保这一条路，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利和义务，不仅可以有别的选择，还可以在退保时将损失降到最低。
给孩子投保莫入误区
随着保险意识的增强，许多家长为孩子买了保险，但不少家长却走进了误区。理财专家认为，家长为孩子买保险一定要避免走入误区。
曾经有一位女士为她3岁的儿子购买了一种到孩子60岁还可以领取保险金的少儿保险。
理财师问她：“您认为父母养育自己的孩子到多少岁，就尽到自己的责任了？”
“二十二三岁吧！”她说。
“当您的孩子60岁退休时，他的养老问题还需要您为他考虑吗？”
“谁能管那么久啊！到他60岁，我大概都不在了，还能管得了？”这位母亲笑了。
“那您为什么要买这种到孩子60岁时还在为他支付养老金的保险呢？”
这位母亲无语。
因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
身为父母，最令我们感到骄傲，最让我们珍惜的，肯定是我们的孩子。我们可爱的孩子，有权利在最佳的环境下健康地成长。对孩子来说，保险是一项最珍贵和最有意义的礼物。
从某种意义上来讲，保险能为我们的孩子带来如下好处：
1.教育。
教育费用是非常昂贵的，保险能保证我们的孩子不会因财务问题而失去受教育的机会。
2.储蓄。
钱虽然不是万能的，但没有钱却万万不能。求学、创业、结婚等，都需要用一大笔的钱。未雨绸缪，事先为我们的孩子建立一个良好的经济基础，使他更容易立足于社会，这也是我们的心愿。
3.生活保障。
每一位父母都有责任为他的孩子提供相对来说最好的生活保障，保险能帮助我们做到这一点。
保险好虽好，为孩子买保险虽然能未雨绸缪，能让我们的孩子无论在任何困境下都能衣食无忧，但是作为父母，我们也不能照顾孩子一辈子，例如例子中的母亲的做法就有点儿过了。
其实不只是例子中的母亲，在现实生活中，在我们的周围，就有很多父母在为孩子买保险这件事上存在着各种各样的误区。
1.只重教育不重保障。
保险专家认为，为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。就教育金保险而言，孩子年龄越小时投保越有利。如果超过10岁再投保，则家长前期的交费压力会比较大，不妨考虑通过其他途径储备教育金。此外，保险也绝对不是储备教育金的唯一手段，而应作为一种分散风险的方式加以考虑。
2.保险期限太长。
