如今各类理财投资产品日趋呈现出多元化的格局，但是这些理财投资产品各有什么特点？如何选择适合自己的投资品种？采取什么样的投资策略和技巧，才能使自己的收益最大化而风险最小化？学习和掌握这方面的基本知识则是做好一生投资理财规划的第一课。如果我们对某种投资理财产品根本不了解，就没有兴趣，那也更谈不上爱好，自然也不能获得丰厚的收益。
10.1基础知识
10.1.1财富的概念
1995年，世界银行公布的财富概念中，包含了“自然资本”、“生产资本”、“人力资本”、“社会资本”四大组要素。这是广义的财富的概念。而具体到个人，我们所指的财富，无外乎两个意思：
一方面是指财产，各种能给其所有者带来实际的价值利益的有形或无形的资金、资产。有形资产是指所有者所持有的现金、债券、股票、基金、外汇、经济实体以及房产、车辆、贵重金属(黄金等)、文物、珠宝等。而无形资产就是各种知识产权等无法用货币的尺度进行精确地评估的资产，如所有者掌握的专利技术、版权等。
另一方面是指本身不具备实际价值，但通过某些方式的运作，可以产生实际价值的东西。如广泛的社交关系、被承认的荣誉、丰富的学识经验、良好的个人形象等，这些东西不能用具体的货币单位来衡量其价值，但实际上它也是财富的一部分，通过它可间接转化为普通意义上的钱财。比如通过良好的个人形象，广泛的社交关系，可以促进、加快和完成某一项经济活动的进程，从而获得相应的报酬。在这个过程里面，无形的东西(个人形象、社交关系)就被转化为有形的货币财产(相应的报酬)。甚至从某种意义上来说，这些无形的东西可能比普通的财产更重要。
1.投资的概念
投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。简单来说，投资也是一种支出，是一种可以在未来的某个时期获得总价值超出原有价值的经济活动。我们现在要解释的是个人投资，或者说叫家庭投资。投入一定的本金在未来能增值或获得收益的所有活动都可叫投资。
个人投资的种类有很多，股票债券的交易、房地产买卖，等等，不一而足。
个人理财和投资的关系是：投资是个人理财活动的一部分，个人理财包括投资在内的多种形式和内容。
1)家庭理财的概念和目的
在家庭投资理财中，家庭是家庭财产的所有者。以家庭为单位进行各种投资，使家庭财产有效地保值和增值，从而达成家庭的各种生活目标，就叫做家庭理财。
换言之，家庭理财就是确定阶段性的生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现家庭资产收益的最大化。
个人也作为家庭的特殊形式之一，所以个人投资理财也应该归纳到家庭投资理财的范畴中去。
2)投资理财的时机越早越好
从小就应该树立正确的投资理财意识。经济发达的国家和地区，从孩子入学起就开始培养其理财意识。很多着名的成功人士，从小就有比较强烈的理财意识，并主动地进行理财知识方面的学习和培训。
沙特企业家萨利赫·卡米勒以大约40亿美元的资产位居阿拉伯世界富豪榜第四位。萨利赫·卡米勒于20世纪70年代做承包商起家，是“达莱·白拉克”集团公司的创始人。他的投资范围很广泛，先后涉及商业、新闻、旅游、伊斯兰银行业务和房地产等领域。
在他还是孩童的时候，他就会用羊骨头做一种被称为“卡布斯”的民间小玩具，卖给他的同伴。
升入中学阶段后，他开始编写和制作学习笔记卖钱，甚至还进行过进口生意的探索。他在一次接受采访时说：“当时我产生了要进口一批学生运动服的念头，于是向父亲要了3000里亚尔，通过财政大臣穆罕默德·苏鲁尔·萨巴赫的关系以官价兑换成了黎巴嫩镑。于是我用这笔钱在贝鲁特买回了运动服、比赛用的有关器材以及参考书等。我将这些商品放在汽车后备箱里，然后开车到吉达市的各个学校去推销。”
在中国从计划经济到市场经济的转变过程，也迫切地对家庭理财提出了更高的要求，仅仅是“敲钟吃饭，签字领钱，按月存款”的理财方式，是绝对不能满足新的财富积累要求的。所以，投资理财将成为中国家庭生活的重要内容之一。
越早学会理财，就越早为以后走向社会获得了生存能力以及获取财富的技能，越能在资源竞争越来越激烈的现代社会中，更易更快更早地获得成功，从而更好地实现个人以及家庭生活目标。
您期望生活中多姿多彩的愿望都能实现吗？那么您一定需要理财。
所以，理财的时机越早越好。
10.1.2理财的步骤
1.明确理财目标
每个人都会有不同的愿望，比如需要去国外旅行，需要一所更大的房子，等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财开始的第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标。
理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年(时效性)的时间内使我的财富达到50万(可量化的检验性)，这个目标就具有了以上的两个特征。
目标的确立，首先要明白自己具有多少愿望。请和家人一起，一一列举出这些愿望。有些愿望是不具备可能性的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类，明显是一个遥不可及的愿望，那么这样的愿望就应该排除，只列举出具有实现可能的那一部分。
下一步就是把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么确定其地段、面积等参数之后，大致可以得到一个量化的金额。这些就是基本的理财目标。将所有的愿望都进行量化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。实现全部的目标是一个远期目标，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成。我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。
然后围绕每一个具体的目标，制订详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额，每年投资的收益等。
同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。
确立了阶段性的理财目标之后，理财活动才能有条不紊地进行。
2.客观评估自己的资产
进行家庭资产的评估，其目的是为了使自己能更清楚地了解家庭资产的总额、月家庭收支额度等信息，掌握家庭财务状况，以分析理财投资的能力和投资的方向。
家庭资产是指家庭成员所共同合法拥有的全部现金、实物、投资、债权债务等，以货币进行量化之后的净值。
信誉、学识、社会地位等无形的东西，虽然也属于财富的一种，但无法对其以货币进行量化，所以在理财活动中，不将其归纳为资产的范畴。
家庭资产的评估包括以下几个方面：
①固定资产(家居物品、收藏品、房产、汽车)。
②金融资产(现金、活期存折、信用卡、股票、基金、外汇、债券、保险、其他投资)。
③债权资产(债权类项目)。
将以上所列举的项目以货币进行量化之后，得出的净值就是家庭实际资产总额。
3.计算家庭收支及损益
家庭收入是扣除应缴纳的税款之后的纯收入，一般来讲分以下几个类别：
①常规收入(工资、奖金、补助、福利等)。
②经营收入(房租、佣金等)。
③投资收入(股票、基金、债券等)。
④偶然收入(彩票等)。
家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币总额，一般来讲可分为以下几个类别：
①日常支出(饮食、服装、水电、交通、通信、赡养等)。
②投资支出(股票、基金、外汇、债券、存款、保险等)。
③意外支出(医疗、赔偿等)。
④消费支出(旅游、保健、购物等)。
以上关于收入支出的归类不一定全面，根据个人实际情况可能有所差别。将家庭收支按类目进行归类整理，是进行家庭资产管理的第一步。
家庭损益是指阶段时间内，家庭的收支及余额等财务状况，通常可以用报表的形式表现出来，这就是收支损益表。通过这张表，可以了解到一段时间内的资金流入或流出情况，在下一个财务周期制订相应的财务计划，从而科学地控制资金的流动，达到理财的目的。
4.选择适合自己的投资项目
为理财目标投资，选定合适您的投资项目和策略，例如，为了买房，您选择在某段时间内储蓄多少钱，或是在某段时间内投资某个生意获得较理想的回报。
根据不同的投资人，会有不同的投资风格，大致可分为以下几类：
风险型投资者，愿意接受高风险以期获得高回报；普通型投资者，愿意接受正常的投资风险以期获得高于一般标准的回报；保守型投资者，几乎不愿意承担风险，这种投资者选择的投资方式一般是银行利息。一般只能选择储蓄投资方式。
风险承受能力的判定标准有两个，一个是家庭财务状况，另一个是心理承受能力。根据对风险的承受能力，可以选择不同的投资方式和投资项目。
5.筹集资金
通过家庭资产的评估，收支项目的制定，投资项目的确定后，可以筹集家庭资产中可用于投资的资金，不仅仅是您可动用的现金，还可以通过举债方式筹集，当然，您举债的额度必须在您可以承受的范围以内。
借贷的方式很多，比如通过亲友，或者通过银行贷款，等等。借贷的金额可根据您的现阶段财务状况、期望年度收益、投资项目的需求等几方面进行综合评定。借贷过程中需注意两个方面，一方面是注意借贷的合法性，理财不同于投机，所以保证经济往来对象的可靠性是很必要的；另一方面是贷款资金的投资收益应大于利息收益，否则借贷就没有意义，反而会浪费时间和精力。
6.金融机构的选定
理财活动离不开金融机构，各个金融机构也有专门针对个人提供的服务，在不同的金融机构中选定最适合自己的机构，会使理财活动更加有效地进行。
在此简单地介绍一下各类金融机构：
——银行
银行为客户提供最基本的存、贷款业务。不同的银行还为不同客户提供如债券、证券、基金、外汇等交易项目。
国营四大银行：中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。
商业银行：股份制或地方商业银行，如招商银行、交通银行、光大银行、浦发银行等。
外资银行：这类银行目前还处于初步开放阶段，但其在个人理财方面的管理经验非常丰富。
——证券公司
主要可以委托进行证券交易。如果通过银行进行证券交易，那么可以不涉及证券公司。
——基金公司
主要可以委托进行基金交易。如果通过银行进行基金交易，那么可以不涉及基金公司。
——期货公司
提供国内三家交易所上市的商品交易。
——交易所
包括房产、黄金、收藏品等交易所和拍卖行等。
——保险机构
一是各地社会保险局，提供养老、医疗、失业等基本保险；
二是各个商业保险公司，提供人寿、财产、责任等方面的保险，如中国人寿保险公司、平安财产保险公司等。
——其他金融机构
如职工单位基金等，需注意的是保证往来金融机构的合法性，以提高个人财产的安全系数。
7.理财的管理
在有条件的前提下，选择可靠的管理软件对全部理财活动进行管理。
管理内容包括阶段性财务计划的制订，日常的财务记录(收支记账)，定期的各项财务状况查询(收支一览、投资损益等)，实时的财务数据统计等方面。
在此，我们推荐《财智家庭理财》软件。本款软件可以完全根据用户需要制定财务预算，记录日常收支、投资账目，并以各种详尽准确的报表进行归纳统计，还可以安全地连接因特网，从财智公司网站下载最新的财务数据(股票、基金等实时价格)，连接网上银行等，并可以免费获得财智公司提供的专业理财电子出版物《财智周刊》。
按这样的步骤，您一定能感到理财活动原来并不困难，但是，还有几个方面的问题需要提请您注意。
——坚定理财信心，切忌半途而废；
——提高理财技巧，在实践中学习，尽量阅读相关书籍；
——总结理财经验，温故知新，掌握理财动向；
——强化风险意识，分析形式，规避风险；
——遵循理财规范，不投机，不冒进，冷静投资，科学管理。
10.2投资理财产品分类及相关知识
10.2.1储蓄
储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入金融机构的存款。提供储蓄服务的金融机构主要是各商业银行、信用合作社、邮政储蓄机构等。
根据币种不同，储蓄分为本币(人民币)和外币(美元、英镑、欧元、日元、港币、瑞士法郎等)。
根据存期不同，储蓄分为活期、定期。定期又分为整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活两便、通知存款等。
根据存取的手段来看，有存折、存单、借记卡、信用卡、个人支票等。
1.储蓄分类
活期储蓄：是指不确定存期，可以随时存取款，并不限定金额的储蓄方式；
定期储蓄：通常意义上所说的定期就是指整存整取，它是一种约定了存期，以整笔存入，到期一次性支取本息的一种储蓄品种；
定活两便：定活两便其实是活期的一种，只是较之活期，利息计算上更有优越性，当选择存定活时，存款不用像定期一样约定存期，可以随时支取，也不用提供证件，可以说是活期和定期的一种综合；
整存零取：整存零取是一种比较新的储蓄品种，是指将本金一次性存入，分次支取本金的一种储蓄；
零存整取：是指约定了存期(一般是一年期、三年期、五年期)，每月固定存款，到期一次支取本息的一种储蓄；
存本取息：是指一次存入本金，在存期内每次(月)支取利息，到期一次提取本金的一种储蓄；
通知存款：是指一次存入，不需要约定存期，可分次支取的一种储蓄方式。分一天通知和七天通知两种，提前一天或七天通知支取存款，可享受优惠利率，如未通知而支取，支取部分按活期利率计算。
