网上电子支付也称为网上支付（InternetPayment），是指发生在消费者和销售商之间的网上交易结算支付环节中，消费者、商家和金融机构之间通过使用安全电子支付手段（电子支付工具）（包括电子现金、电子信用卡、电子支票、智能卡等）交换商品或服务，将消费者、商家、金融机构之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等金融信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付。
基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成包括7大要素。如图83所示。
①消费者：指在Internet上与某企业或商家有商务交易关系且存在未清偿的债权、债务关系的单位和个人。消费者通过自己拥有的网上支付工具进行网上支付，消费者是网上支付系统运作的起点。
②商家：指在拥有债权的商品交易中提供销售商品的一方。商家可以根据客户发出的支付指令向中介金融机构请求结算。商家一般设置一台专门的服务器或者凭借公共的交易平台来处理这一过程，包括身份认证及不同网络支付工具的处理。图83网上电子支付系统的构成③客户开户行：又称为发卡行，是指客户在其中拥有资金账户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提供一种银行信用，即保证支付工具是真实合法，并可以兑付的。
④商家开户行：又称为收单行，是指商家在其中开设资金账户的银行，其账户是整个支付与结算过程中资金流向的目的地。商家收到客户的支付指令后，将合法账单提交客户开户行，由开户行进行授权，并进行商家开户行与客户开户行之间的清算工作。
⑤支付网关：指Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关的建设关系着整个网上支付结算的安全和银行自身的安全，关系到电子商务支付结算的安全及金融系统的风险。这就要求支付网关必须由商家、消费者以外的第三方银行或委托的信用卡发行机构来建设。
⑥金融专用网：是银行内部及各个银行之间进行沟通的专用网络，不对外开放，具有很高的安全性。在中国国家金融数据通信网上，运行着中国国家现代化支付系统、中国人民银行电子联行系统、中国工商银行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。
⑦CA认证中心：是网上商务的准入者和市场的规范者。它主要负责为Internet上参与电子商务活动的各方提供身份认证、签发证书、认证证书、发放公共密钥和数字签名等服务并保证电子商务支付与结算的安全进行。
8.2.4电子支付模式
目前国内的电子支付模式主要有6种，从应用和发展角度来看各有利弊。
①支付网关模式。其特点是技术含量低，提供价值有限，因此出现了价格战。而且支付网关还面临网银的竞争。对于支付网关来说，最需要提高服务质量和安全欺诈防范。
②移动支付模式。3G技术应用后，移动支付将是一种很有前景的模式，但目前其应用时机尚未成熟。主要存在的问题是，移动支付的商业模式还不清晰，在交易模式和SP模式之间的界定不清。
③移动银行支付模式。这是由一部分做移动银行的系统集成商发起的，由于有做移动银行集成的经验和资源，因此将业务拓展到电子支付。但他们要面临从系统集成角色到支付运营角色的转变，此外，对于移动银行集成商来说，商家的获得也是一个要研究的难点。
④PayPal模式。这是国外成功的模式，但要想在中国复制PayPal模式，还需要找到适合中国国情的应用，而这在目前是比较困难的。此外，这一模式还需要和各大银行进行紧密全面的合作和推广，并有效规避政策风险。
⑤公益性支付模式。这种支付模式通常是通过地方政府支持的公益性支付项目实现的，如上海的付费通。这种模式有强大的地方资源，但缺乏创业精神，缺少灵活性和全国的可扩展性。
⑥PayPalPlus模式。这种支付模式通过创新的应用，以及与银行的合作，提供了本地化的支付平台。其优点是适应目前中国的信用体系现状，但其面临的挑战是平台回款周期。
8.3第三方支付
8.3.1概念
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达可以进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
8.3.2支付模式
目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式(简单支付通道模式)和平台账户模式两种。
（1）支付网关模式
支付网关模式只是一个很简单的通道，把银行和用户连接起来，买家通过第三方支付平台付款给卖家，从而实现网上在线支付。这种方式提供的实际应用价值相对有限，而且并不是非常方便。例如，95epay、E汇通（EcommercePaymentServiceSolution，ECPSS）、环迅IPS、首信易支付和GSPAY（英国一家支付公司）都属于网关模式。
（2）平台账户模式
平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式(纯账户支付模式)。监管型账户支付模式是指买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项转至其在支付平台上的账户，待卖家发货给买家，买家收货后通知第三方支付平台，第三方支付平台于是将买方转来的款项从买家的账户中转至卖家的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款，如阿里巴巴的支付宝。非监管型账户支付模式是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中转付给收款方账户，以虚拟资金为介质(付款人的账户资金需要从银行账户充值)完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。此类模式有代表性的第三方支付平台是99Bill(快钱)。
8.3.3第三方支付平台
目前，提供第三方支付的服务商有几十家之多，而占据主要市场的第三方服务支付商有十几家，如易趣的安付通、淘宝的支付宝、拍拍网的财付通、中国在线支付网的IPAY、惠聪网的买卖通、上海环迅的智能网关IPS、云网的支付@网、上海的99Bill(快钱)、易达信动的Qpay、PayPal贝宝及网银在线等。
（1）支付宝
由阿里巴巴集团创办开发的支付宝是目前国内领先的第三方支付平台，已与65家机构、银行等金融体系建立资金的互通。用户可以通过支付宝账号与银行等金融体系实现资金互转，不受地域限制，不受时间限制，无手续费。其特点在于能够提供简单、安全、快速的在线支付解决方案。支付宝的支付流程是卖家发布商品—买家买下商品—买家付款给支付宝—卖家确认发货—买家收获通知支付宝付款—支付宝把钱付给卖家。
（2）财付通
财付通是腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。其性质功能与支付宝大同小异。
（3）快钱
快钱是国内领先的独立电子支付及清结算企业，专注于为各类企业提供安全、便捷的综合电子支付服务。目前，快钱是支付产品最丰富、覆盖人群最广泛的电子支付企业，其推出的基础支付产品不限于人民币支付，还包括外卡支付、神州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS（VoltagePointofSale，零售终端机）支付等众多支付产品，支持互联网、手机、电话和POS等多种终端，行业解决方案覆盖航空、保险、教育和零售等近20个行业。
8.4电子支付新发展——移动支付
8.4.1移动支付概述
移动支付是使用移动设备终端，通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式，如银行转账、缴费等交易活动。移动支付通常使用的移动终端是手机，也可以是PDA、笔记本电脑等，它是整个电子支付系统的重要组成部分。在移动支付方式下，消费者使用一部手机就可以方便完成整个交易。如图85所示。
图85移动支付系统模型消费者通过手机无线上网，浏览服务提供商的网站，生成订单信息并将其与数字证书、支付信息等共同提交给服务提供商。服务提供商将消费者的支付信息发送给支付网关，并由支付网关将其传送给金融机构。金融机构根据用户的账户信息进行转账，并且将结果通过支付网关返回给服务提供商。服务提供商在收到支付网关的确认后，将商品或服务提供给用户。目前开发出来的移动支付系统主要包括Paybox、Sonera、MobilePay等。
8.4.2移动支付系统的类型
移动支付种类繁多，下面根据支付基础、支付时间及支付媒介3个标准对移动支付系统进行介绍。
1.支付基础
（1）基于账户的支付
每个消费者在使用移动支付系统之前，都需要注册一个账号，这个账号通常由互联网支付提供商（InternetPaymentProvider，IPP）进行维护。消费者在每次支付事务中均通过该账号进行交易，并会定期收到账单，然后通过向IPP付款来保持账户平衡。由于基于账户的支付方式管理费用较高，通常不适宜于小额交易（如微支付），而由第三方支付代理商来负责。他们把这些小额交易收集起来，在稍后的时间进行批处理，因此减少了大量小额支付所带来的管理费用。
（2）基于代币券（Token）的支付
在这种支付方式中，每名消费者拥有自己的电子货币。在基于代币券的支付方法中，消费者把实际货币兑换成代币券。在交易过程中，电子货币像普通货币一样被使用。其最大优点是适合小额支付，管理费用相对基于账户的支付要低得多。
2.支付时间
（1）实时支付
在交易过程中同时完成支付，实时支付通常使用电子货币，电子现金支付是实时支付的典型例子。
（2）预支付
