对于创业者来说，为自己的公司融资是一件十分重要的事情。不懂得融资，或者索性不融资，创业可能会变得无比艰难。因此，中小型公司如何与资本市场进行对接，有效地融资，是创业市场永恒的热门话题。1.有抵押才有信任 → 创业信贷
想要创业，但是又找不到可供借款的熟人，很多创业者就会想到向银行贷款。所谓创业贷款，是指具备一定的生产经营能力，或者已经从事某种生产经营活动的个人，因为想要创业或者再创业而向银行提出资金申请，经过银行的评定，认可其具备有效的担保之后，给创业者发放的一种专门的贷款。
符合银行审核条件的创业者，根据个人的资源情况和偿还能力，最高可以获得单笔50万元的贷款支持。那些创业达到一定的规模，或者正在创业的人，在贷款额度上还可以提出更高的申请。贷款的年限通常是一年，最长的也不会超过三年。对于下岗职工的创业活动，创业贷款的利率还可以根据中国人民银行规定的利率档次下调20%左右，有些地区推出的下岗失业人员再创业的贷款甚至可以享受到60%的政府贴息。
总的来说，创业贷款主要有以下几种方式：
（1）商业抵押贷款
老赵原本是一家工厂的货车司机，去年工厂实行买断工龄措施，他拿了一笔补偿金之后，变成了下岗失业人员。那个时候，老赵住的地方附近开始动工建设高速公路，这种土建工程需要大量的工程车辆，但是现在的工程承包者大多不会自己去购买车辆，而是通过租赁的形式来租用车辆，之后按照工作量给车主支付租金。
老赵从这里面看到了商机，经过一番详细的调查之后，他觉得自己买辆车来承接土建工程是一条不错的生财之道。但是买车不是小事，而且工程车所需费用更是不菲，一辆最便宜的运输用车也得10万元以上，而他手中只有不到2万元的补偿金。老赵思来想去，只好求助于银行。
在银行工作人员的协调帮助之下，老赵首先在指定的汽车经销公司选好了一辆工程车，并且以拟购这辆工程车作为抵押，跟银行签订了8万元的贷款抵押合同。在把2万元的首付交付之后，他就将这辆工程车开回家了，并且很快在工地接到了活。后来，因为活多人少，老赵又雇了几个人，以同样的方式贷款买到新车，壮大了队伍。现在，作为工程车头头的老赵每年收入数十万元。
现在，银行对外办理的很多个人贷款，只要你的抵押手续符合银行的要求，银行通常不会太多过问贷款的用途。有创业需求的人，可以灵活地将个人消费贷款用于创业。在抵押贷款的金额方面，通常不会超过抵押物价值的七成，个人消费贷款的最高额度为30万元。
比如，在开店之前，你看上了某个商业区的沿街商业房，就可以用“预备购买”的房子来作为抵押，向银行申请商用房的贷款，贷款的金额一般不会超过你看上的商业用房评估价值的60%，贷款的年限最长不会超过十年。随着公司的发展，需要购置轿车、客车、卡车以及进行出租车营运事业时，你还可以办理汽车的消费贷款。这种类型的贷款额度通常不会超过所购车款的80%，贷款的年限最长不会超过五年。
创业者们要明确知道的一点是，抵押贷款是按照担保法规定的抵押方式来进行的，以借款人的财产或者第三方的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款的时候要提交给银行有关的产权证明，尤其是当你想要贷款买商业房或者买车时，贷款成功之后，房子你用着，汽车你也可以开着，但是从本质上来说，你的产权已经抵押给银行了，你所拥有的仅仅是使用权而已。当你还不上贷款的时候，银行有权将你的这些抵押物回收。
（2）存单、国债质押贷款
刚刚毕业的Lisa想要开一家化妆品加盟连锁店，按照总部的要求，需要缴纳6万元左右的费用。她手中目前有1万元现金，并且还有在上大学那年父母给她的一笔5万元的定期存单。原本她打算提前办理存单的支取，但是银行的工作人员提醒她，如果提前办理，那么她会损失很大的一笔利息。在这种情况下，银行的理财师给她推荐存单质押贷款，并且介绍了一款理财软件，让她自己在上面计算提前支取和办理存单质押贷款哪个比较合算。计算的结果显示，办理质押贷款要比提前支取存单少损失2243元。于是，她决定办理质押贷款。这样一来，她既筹集到了创业资金，又避免了利息的损失。
所谓存单质押贷款，其实就是将你已经拥有的定期存单作为抵押物来贷款的方式。这种方法通常适用于有大额的定期存款，但是因为有创业需求而不得不提前取出，导致损失一定利息的创业者。这种贷款方式可以有效地避免利息的损失。存单质押贷款的起点通常是5000元，每笔贷款的额度不超过存单质押面额的80%。也就是说，如果你有一张5万元的存单，那么利用这张存单你最多可以贷款4万元。通常情况下，到银行网点办理贷款当天就可以取到钱。
除存单质押贷款之外，近些年银行为了贷款营销，提高效益，在考量贷款风险的同时，对贷款质押物的要求也在不断放宽。除了以存单作为质押物之外，创业者还可以以保险公司保单、个人信用、国库券等作为质押物，从而轻松获得用于创业的个人贷款。
很多比较注重低风险的人会选择投资国债。国债以其免征利息税、利率较高、风险较低的优势赢得了很多人的青睐。为了提高国债的灵活利用率，中央人民银行和财政部颁布了相关的国债抵押条款，条款规定，人们手中持有由财政部发行，从各银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”购买的国债，均可以在商业银行的指定网点办理国债质押贷款。
通常来说，国债质押贷款的起点也是5000元，每笔贷款的最高额度不超过所质押国债面额的90%，贷款的期限通常最长不超过国债的到期日。如果是用多张不同期限的国债凭证来作为质押物，就以距离到期日最近的国债日期来确定贷款的期限。此外，如果得到了亲戚朋友的书面许可，并且同时出示自己和亲朋的有效身份证件，还可以用别人的国债来办理质押贷款。
（3）保证贷款
如果你既没有存单，也没有国债，甚至连保单都没有，但是你的父母或者妻子有一份稳定的工作和收入，那么这也是很好的信贷资源。现今的银行对那些有稳定收入的阶层情有独钟，比如医生、律师、公务员、事业单位的员工，或者金融业的从业人员，他们都是信用贷款的优待对象。这些行业的从业人员通常只需要一两名同事作担保，就可以在建行、工行等金融银行获得最高额度为10万元的保证贷款。并且，这种贷款不需要任何抵押物，也不需要办理评估手续。若你有这样的亲朋，就可以用他们的名义来办理贷款。准备好各种材料，一般当天就可以得到你的创业资金。
2.如何获得银行贷款 → 贷款技巧
从外企辞职的张杨攒了20万元用于创业，经营服装批发生意。生意不错，越做越大，流动资金就出现了紧缺。他于是考虑向银行申请个人创业流动资金贷款。银行经过一番考察，觉得张杨的生意不错，可以给予创业贷款支持。但是为了保证贷款的安全回收，银行要求张杨必须提供一份担保。张杨没有固定资产作为抵押，只有求助于担保公司。
张杨锲而不舍，终于得到了担保公司的担保，最后顺利拿到了50万元贷款。有了这笔贷款，张杨的服装批发公司发展得很快，每年的利润达到了80万元，他顺利地将银行贷款全额返还。
张杨算是贷款创业者中比较幸运的。很多创业者不是被银行拒之门外，就是在贷款之后因为要还巨额的担保费用而导致创业失败。
贷款的抵押门槛之高一直让创业者望而却步。从2002年开始，相继有不少的商业银行推出个人创业贷款项目。但是这些贷款措施自实施以来，一直无法成为市场主流。创业贷款虽然给创业者提供了一个很好的融资途径，但是选择这个途径是有很大风险的。很多创业者往往在创业初期“求财若渴”，为了筹集创业的启动资金，根本不会考虑成本问题和自己实际所需的资金额度问题。如今虽然创业机会层出不穷，但同时也导致了在竞争之下的生存难题。因此，创业者在贷款之前一定要考虑清楚自己的实际资金需求，不要以为越多越好。
以下有几种个人贷款的技巧可供你参考。
（1）货比三家
根据金融监管部门的规定，各家银行在发放商业贷款的时候，可以在一定的范围之内上调或者下调贷款利率。比如，有些地方银行的贷款利率甚至可以下调30%。其实，去银行贷款就跟去市场买菜一样，也得挑挑拣拣，选又好又便宜的。只有货比三家，才能挑选到物美价廉的超值商品。
在各个银行中，国有商业银行的贷款利率相对来说要低一些，但是手续比较麻烦。如果贷款手续已经准备好了，为了最大限度地节省你的筹资成本，可以采用询价的方式，对各个银行的贷款利率、贷款程序以及其他额外收费情况进行一次详尽的调查，之后再进行比较，从中选出一家贷款成本较低的银行来办理担保贷款或者质押贷款。
（2）合理挪用住房贷款
如果你原本有购房的打算，并且手中已经有一笔钱是准备用来买房子的，这个时候你就可以先将这笔钱挪用到创业上，之后买房的时候再向银行申请办理住房按揭贷款。为什么要这样做呢？因为目前住房贷款是所有的商业贷款中利率最低的一种。所以，如果你有住房基金的话，用挪用住房贷款的方式来进行曲线创业，成本明显要低很多。如果你已经有住房了，也可以选择用现房来作抵押，办理普通的商业贷款。上一节我们已说到过，对于这种贷款，银行通常不会过问其用途，你可以将之作为创业的启动资金。
（3）巧妙选择贷款期限
银行贷款一般有短期贷款和中长期贷款两种，贷款的期限越长，利率也就越高。如果创业者要使用资金的时间不是特别长，还是应该尽量选择短期贷款。比如你打算办理两年期限的贷款，就可以分成一年一贷，这样可以有效地节约利息成本。此外，创业者在贷款之前也要密切关注利率的走势。如果利率往高里走，应该抢在银行加息之前就把贷款办了。相反，如果利率走势有所下滑，就要在资金暂时还不是特别急需的情况下暂缓贷款的办理，等到真正降息之后再办理。
（4）用好政策享受低息待遇
我在上一节提到过，创业贷款是银行推出的业务，凡是具备一定生产经营能力的个人，或者是有创业需要的人，都可以向开办这项业务的银行申请专项的创业贷款。按照有关规定，创业贷款的利率在贷款的期限内不得上浮，但可以根据银行的规定往下浮动。如果你是下岗人员再创业，申请创业贷款的时候提供相关的证明，有时甚至可以享受60%的政府贴息。有些地方对那些进行卫生保健、养老服务、家政服务的创业项目还会实行政府的全额贴息。因此，创业者在贷款之前一定要了解当地政府的相关贷款支持政策，争取享受最低的利息待遇。
（5）提前还贷提高资金使用效率
在创业的过程中，如果由于事业发展得较为顺利、效益提高，或者是淡季经营、成本压缩等原因让资金闲置着，这个时候就可以跟贷款的银行申请变更贷款方式和年限，全部或者部分提前偿还贷款。贷款变更或者偿还之后，银行会根据你贷款的时间和贷款的实际金额来收取利息，这样就会降低闲置资金的利息负担，降低创业成本，提高资金的使用效率。
（6）贷款评估的问题
银行毕竟是一个营利性的商业机构，在发放贷款的时候银行首先考虑的肯定是资金的安全问题。出于这方面的考虑，它们往往会将贷款的门槛相对抬高，或者说严格一些。贷款评估的严格性也是创业贷款的主要特征之一。通常，银行给个人或者企业提供贷款，需要符合三种条件：担保、抵押、质押。如广发银行的个人创业贷款就明确规定：贷款必须有抵押，抵押的范围包括个人的动产和不动产，质押的范围包括存单质押、有价证券质押和其他流通性较强的动产质押，还需要有符合要求的担保人的担保。
创业者还有一个比较关心的问题就是贷款额度，贷款额度往往是由担保方式决定的。抵押和质押一般很难得到100%的贷款，如果没有担保人而让担保公司担保，则还需要缴纳一笔不菲的费用。
贷款的起点金额是5万元，贷款的期限最长不超过三年，流动资金的贷款期限最长不超过一年，以中国人民银行同期贷款利率为基础，最高上浮30%，最低下调10%……这些条件虽然苛刻，但是对于创业者来说，资金就是强心剂，没有不行。若你可以给银行提供他们规定的资料，并且可以提供合适的抵押和质押，获得贷款并不困难。通常，在提交了完整的证明材料和其他相关资料之后，一个月之内创业者就可以得到资金。贷款的申请者除了要有稳定的经营收入和按时偿还贷款本息的能力之外，还需要提供银行认可的抵押担保。但是在很多证明材料当中，抵押物证明也就是担保证明，这是很棘手的问题。事实上，很多创业者都无法通过担保人这一关。若你手中有等值的财产来作为你的贷款抵押，问题自然迎刃而解。但问题是，对于创业者来说，大多数都没有那么贵重的抵押物。要想解决这个问题，就只能找专业的担保公司了。
天下没有免费的午餐。担保公司为你提供担保，也不是免费的，他们会向你收取一笔巨额的担保费用。根据相关规定，担保机构可以向创业者收取不超过银行贷款利率50%的款项，这一点对创业者来说无疑是雪上加霜。并且，因为需要承担的责任重大，有些担保公司还会收取其他名目的风险补偿金。这样一来，创业者所要缴纳的金额是很惊人的。这也是影响个人创业贷款的重要因素，心理承受能力不强的人不适合走创业贷款这条道路。担保公司不是“救命稻草”，有时候即便你愿意支付高额的担保金，也未必可以如愿。
