刚开始创业，在这个行业没有创业经验，难免会冒着较大的经营风险。对那些具备一定的经营经验，并且经营效益较好，所经营的范围又属于国家鼓励发展行业的，银行会优先给予贷款支持。但是对于创业者来说，若想走贷款的道路，首先要考虑的是自己的贷款经营获利是否能超过银行贷款的利息和其他支出的总和；银行的贷款期限和你经营货款的回笼期是否互相匹配，你是否可以及时偿还本息，你是否可以在银行收回贷款之后还能保证公司的正常经营。对银行贷款也要确定一个适合自己的额度，过大或过小的贷款额度对公司和你个人来说都不是什么好事。除此之外，你还需要将担保公司的费用一起计入经营成本，这样才能最优地避免创业风险。
向银行贷款要注意以下这些方面：
（1）银行对贷款申请者的要求
①借款人年满18周岁，具有合法有效的身份证明和贷款行所在地的合法居住证明，有固定的住所或营业场所；持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；
②借款人的投资项目已有一定的自有资金（这是银行衡量是否借贷的一个重要条件，因为创业贷款金额要求一般最高不超过贷款人正常生产经营活动所需流动资金以及购置设备及特许连锁经营所需资金总额的70%）；
③贷款用途符合国家有关法律和本行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；
④借款人在本行开立结算账户，营业收入经过本行结算。
（2）贷款申请者需提供申请资料
①身份证明：贷款申请人必须具备合法有效的身份证明，并且出示在贷款行所在地的合法居住证明以及固定住所和营业场所的证明。固定住所的证明可以是房产证（父母名字也可）。
个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件。
②营业证明：营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料，以说明正在从事正常的生产经营活动。
③担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处分人同意抵押的证明。
另外，尽可能提供一些关于自己的信用状况、还款能力以及贷款投资方面的信息给银行，这样会增加你的贷款诚信度，以便顺利地获得贷款。
表2关于申请创业贷款的一般程序
申请创业贷款的一般程序1准备材料这些材料包括申请借款人的身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件；贷款用途中的相关协议、合同；担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物，抵押方式较多，可以是动产或不动产抵押、定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押，等等 2填写申请申请人持开业计划书（或贷款项目书）向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》3获得推荐推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目进行论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见；对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料4身份确认申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认，并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章5银行受理申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供相关材料 6贷款审核银行从受理之日起十日内给出贷款审核意见，并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。如不同意贷款，应及时通知申请人，并提出咨询意见7办理贷款受理银行获得贷款担保意见后，即可在五个工作日内按银行信贷规章制度要求，办理贷款人的个人（或单位）担保手续和贷款手续3.小资本吸引大鳄鱼 → 融资的艺术
在当前的经济环境中，最让创业者犯难的无非就是三件事情：一是融资难，二是产品开发难，三是人才招募难。在这三种困难之中，又数第一种困难最难克服。对于创业者来说，为自己的公司融资是一件十分重要的事情。不懂得融资，或者索性不融资，创业可能会变得无比艰难。因此，中小型公司如何与资本市场进行对接，有效地融资，是创业市场永恒的热门话题。
（1）确定融资目标
从一开始，创业者就应该知道，你的目标和投资人的目标不可能是完全相同的。因此，在准备融资、找投资人之前，创业者要想清楚的第一件事也是最重要的一件事就是：为了满足创业投资人的要求，你觉得自己最大限度可以作出什么样的妥协。通常来说，因为专业的投资公司或者比较“大只”的投资人不愁找不到项目投资，所以将希望寄托在投资人的妥协上是不太现实的。
（2）应对投资人的准备工作
创业投资除了确定融资目标之外，还需要有一定的融资技巧。当然，在跟投资人正式谈论投资事宜之前，你应该先作好以下几方面的心理准备：
①应对各种提问的准备。
投资人通常会对自己所要进行的投资项目和投资内容进行彻底的调查，对你的公司会有一定的了解。作为创业者，你需要对其给予高度的重视和作好充分的准备。你不仅要想明白各种问题，更重要的是能回答投资人的问题。在这点上，你可以请一些比较专业的顾问和比较懂行的人员来模拟提问的过程，从而让自己更有把握，想得更周全，答得更好，希望也就更大。
②应对投资人查验管理水平的准备。
或许你为自己这么多年来的事业成就而自豪，但是投资人依然有权利怀疑你的管理能力，并且还有可能会问你：你为什么觉得你可以把投资项目做到你所设想的目标？大多数人对这种问题比较敏感，但是投资人时常会抱持这种怀疑态度，这也是投资人检验创业者能力的重要途径，因此创业者需要在这方面作好准备。
③放弃部分业务的准备。
在某些情况下，投资人可能会要求创业者放弃创业计划中的一部分业务，以让投资目标更容易实现。而放弃某部分业务对那些业务比较分散的创业公司来说的确是十分有必要的；但是对那些为了某部分业务已经投入了大量时间、精力的创业者来说，即便知道这部分业务不可行，要放弃还是很难的，因此，创业者对此要作好充分的心理准备。
创业者作好心理准备之后，就要准备和投资人洽谈融资事宜了。在洽谈之前，你应该准备的文件主要有四种，分别是：
①《投资建议书》 :内容是创业者对自己公司的利润情况、管理现状、战略地位等作出客观的描述，以让投资者大致了解公司。
②《业务计划书》：内容主要是就公司的业务发展战略、市场营销计划、当前的竞争地位和财务状况等事宜作出详细的说明。
③《尽职调查报告》：是指创业者对公司的整个管理队伍情况、公司的稳健程度、行业大环境进行细致调查之后所形成的说明性文件。
④《营销材料》 :是指跟公司的产品和服务有直接关系的最关键的销售方面的文件，创业者要对自己的产品和服务如何卖出去、如何卖得好，作出好的计划和描述。
创业者在正式和投资人接触之前，通常需要先将《业务计划书》和《营销材料》递交过去。当然，最好能够得到有信誉的人的推荐，这也是让你的《业务计划书》能够得到进一步考虑的重要一步。所谓有信誉的人，可以是律师、会计师，也可以是别的行业的佼佼者。因为投资人对这些人的业务判断能力有信心，也就比较乐于对投资进行考量。
（3）创业公司应先解决的问题
拿到融资对一个创业公司来说是发展的里程碑，但是创业者在寻找融资的过程中经常会被投资人问得哑口无言。有些问题可能是创业者没有考虑到的，但是有些问题就直接触碰到公司的软肋了。以下的几个角度涵盖了大多数公司的关键问题，也是创业公司面临的棘手问题。如果创业者可以完美地解决这几个问题，那么离融资成功也就不远了。
①管理团队的问题。
任何一个公司的成功都离不开掌舵人的细心照料。对投资人来说，以公司创办人为首的管理团队是否“健康”“有力”，直接决定着投资人对项目的信心。通常来说，投资人希望看到的管理团队应该具备如下几个特点：
第一，创始人有着很好的教育背景，或者即便没有很好的教育背景，也有很好的工作经历，为人诚信、坦荡、有目标、有信仰，可以包容各种优秀的人才，并且懂得安排人才，以发挥其最大的效用。
第二，管理团队的结构是科学合理的。这或许听起来有点过于理论化，其实说白了就是：除了你自己管理公司，还要有其他管理人员。而他们不管是在学历结构、年龄结构，还是在性别结构上，都是符合公司的发展需求的。这些因素将会决定整个公司的组织执行力，因此也是投资人考察的重点。创业者一定要懂得，只有好的管理团队才能真正获得投资人的青睐，而并不是由项目来决定的（当然，项目也是很重要的）。投资人真正投资的其实是人，而不是项目，这已经是投资市场上的基本共识了。
②商业模式问题。
要想让管理团队事半功倍，就一定要有一个好的商业模式。但是很多创业者对商业模式不是很理解，仅仅让其停留在概念上或者口头上，并没有在实践中真正落实，以至于“商业模式”这四个字多半变成创业者口中的神话故事——听过但没见过。
一个好的商业模式，是投资人决定投资的关键考量因素之一。好的商业模式一定要具备如下几个特点：其一，要有明确的客户群，也就是明确谁会是你的客户，以及你可以给他们提供什么样的产品和服务；其二，要对自己的产品模式有明确的定位，也就是明确自己的产品有什么功能，没有什么功能，接下来还要明确自己的产品要如何营销，让客户知道有这个产品的存在；其三，就是收入模式，其实就是怎样将客户的需求转化为商业价值的问题，是通过直接销售、人员推荐，还是其他方式。如果没有明确上述几点，商业模式就很容易停留在概念的层面而无法得到落实。
③营业指标问题。
对很多并非以技术为重点的公司来说，营业指标是投资人考察企业的关键性指标。营业指标所反映的是公司的成长情况，其中包含了成本率、利润率和增长率等一系列重要指标。
通常来说，投资人对每年增长率在20%以上，并且成本基本保持不大变动的公司是比较青睐的。因为这些营业数字可以直接反映出公司的规模和发展前景。对于投资人来说，公司规模自然是越大越好。各位创业者一定要记住，不要因为这些数据重要就捏造数据。因为这些数据直接体现出公司的健康程度，而创业者所提供的数据本身是否正确，要比你的夸夸其谈更重要。
④资源数量。
公司本身所拥有的资源，如相关企业资源、金融机构资源，甚至是政府资源等，都属于资源的范畴。拥有的资源越多，对企业的帮助就越大，对投资人的吸引力也就越大。一个有潜力的企业，天然就存在一些优质的资源，你一定要让投资人看到这些资源。
企业在行业十年如一日的积累、利益相关者的口碑、金融机构的资讯等方面都能反映出一个企业的资源状况，甚至一些健康的政府关系也属于资源范畴。拥有这些外部的无形力量越多，对企业的帮助无疑也就越大。
