一、我国金融业现状及入世承诺的开放时间表
（一）我国金融业现状
金融服务业是服务业对外开放中的重要内容。改革开放以来，包括银行业、保险业和证券业在内的我国金融业得到较快发展，金融改革取得显著成效，在国民经济和社会发展中的作用日益突出。在过去的十几年间，中国已经引进了大量外资金融机构，表明中国金融业的对外开放已经进入到一个相当高的阶段。但是，与外资金融机构咄咄逼人的进攻态势形成鲜明对比的是，国内的金融机构在税负、经营机制等各个方面还处在不同的起跑线上。面对入世以后的国际竞争局面和未来我国国民经济进一步发展的客观要求，我国金融业与西方发达国家相比水平仍较落后，必将制约我国国民经济和社会生活的快速、健康发展，这是经济全球化背景下我国金融服务业扩大对外开放的内在要求。当前，中国金融体系的主体——国有银行还需要承担大量政策性的任务和包袱，而包括股票市场、债券市场、外汇市场等在内的我国金融市场还处于探索起步阶段，金融监管体系也不够成熟、完善，具体表现在：
第一，金融业总体的发展水平还处于初级发展阶段。按国际通行指标计算，目前我国金融业总资产约是当年GDP的2倍，而美国和德国的同一指标只有60%。我国经济发展对金融业的依赖程度较高。
第二，中央银行对整个金融行业的监管能力有待进一步加强。近几年国际上频繁发生的金融危机表明，金融业的健康发展，在很大程度上取决于金融监管水平的高低。尽管我国已经初步建立起了以中央银行为核心的金融监管体系，但是由于金融电子交易引入我国市场，新的金融业务、品种不断诞生，我国现有的金融监管水平与现今国际水平之间的差距仍然较大。
第三，国有商业银行由于在产权结构、运行机制和其所处的特殊金融地位等方面的原因，多年来积累了为数不少的不良资产，运行效率不高。应该说，国有商业银行的改革是金融业改革的核心和难点所在。
第四，金融业分业经营带来的负面影响难以消除。根据我国颁布的《证券法》，为防范金融风险，金融业一直实行的是分业经营、分业管理。即银行、保险、证券、信托这四个行业在业务、机构设置上不能交叉，资金也基本不能自由流动。实行严格的金融分业经营，可以使各类金融机构业务专业化，这既便于内部管理，也有利于金融当局的外部监管，有利于降低金融风险。但从我国实践看，这种运行体制使各种专业的经营主体的业务范围变得狭窄、竞争力更弱。银行只能面对企业和个人从事基本的存贷款业务，企业的低效率又使银行积累的大量不良资产，风险加大，难以维持生存。保险公司的保费资金应该靠投资获得好的收益，但保险资金现有的投资渠道，使其投资收益难以满足其理赔和业务支出的需要。证券业由于目前的融资渠道不畅和融资手段单一，使证券市场的资金供给不充沛，难以满足企业改革和发展的资金需求。而当前，金融业混业经营、混业管理已经是国际金融业发展的大势所趋。
第五，金融创新能力低，形势严峻。金融创新是降低成本、转移风险、扩展市场和增强竞争力的手段，而我国金融企业的金融创新能力很低，面临严峻的竞争压力。
第六，金融各业发展严重不平衡。目前，我国通过资本市场直接融资的比例和数额过低，而银行贷款形成的间接融资比例和绝对数过高，使我国金融市场的投资机会和吸引力远远低于发达国家和金融业较发达的发展中国家。
因此，从总体上看，中国对金融服务业的开放应该实行有条件的保护主义政策，在市场准入、开业形式、国民待遇、监管力度等各个方面依据国际惯例加强对外资金融机构的监管，通过建立金融服务业同业公会来加强金融业的自律，并逐步放开对国有金融机构的种种约束和限制，增强国有金融机构的竞争力。
（二）开放时间表
根据WTO文本、中美及中欧达成的协议和目前公开的文件，中国银行业入世后开放的主要内容有：
1.中国承诺开放所有外币业务，入世即可允许外资银行对所有客户（包括中资企业和中国居民）经营所有外汇业务（包括公司业务和零售业务）。2年后开放外资银行与中国企业之间的人民币业务。中国将在5年内逐步取消对外资银行的地域和客户限制，在此期间每年新增4座城市允许外商经营业务。5年以后外资银行可以同个人进行本币交易，在地域与客户方面的性质完全取消。
2.入世5年后外资银行将享有完全市场准入。外资银行营业许可的获得不受经济是否需要、当地市场是否饱和等理由限制。只要经营是安全的，风险是适度的，就可以获得经营权。
3.在业务范围上，外资银行可以接受所有公众贷款、存款和其他应付基金的承兑，各种类型的贷款，包括抵押贷款（例如房屋抵押贷款）、消费信贷、信用卡信贷及金融租赁，所有支付资金的划汇及担保承兑等。
4.在服务提供方面，外资银行可以跨境支付。
5.在境外消费方面，主要是信用卡消费，外资银行的信用卡消费将不受国界的限制。
二、入世给我国金融业带来的挑战
从长远看，我国加入“世贸”对金融业的发展而言利多弊少。加入世贸有利于我国金融业引进资金和技术，有利于促进中国的金融服务出口，有利于促进中资银行的改革。但加入世贸组织也给我国金融业带来了压力，主要表现在人才、优质客户、新业务、新技术的竞争上。可以说外资金融机构对国内银行的最大挑战是技术创新和人才流失的问题。以银行业为例，具体有：
第一，外资银行将争夺中资银行相对较弱的个人金融领域，主要利用个性化服务产品和网上交易优势，争夺高收入有电脑交易条件的优质客户群体；外资银行特别是美资银行将利用成熟的消费信贷经验抢占中国国内刚刚兴起的消费信贷市场。会以汽车消费为手段，帮助美国汽车业叩开并占领中国新兴的汽车消费市场。
第二，外资银行将以争夺大的优质公司客户为主。主要利用中资银行分业经营的局限，凭借其混业经营手段，满足中国企业日趋旺盛的资本市场筹融资需求和投资需求，以此推销信贷产品，并利用银团贷款的手段，分散风险获取利润。
第三，相对于人民币业务，中资银行的外币业务还不够成熟与发达。入世后，立即放开外币业务将使进入中国的外资银行在国内外币业务市场上取得比现在大得多的份额。现在，外资银行的外汇贷款已占到我国全部金融机构外汇贷款总额的22.7%；其国际结算总额已占到国内金融机构国际结算总额的35%。
第四，外资保险公司、证券公司和基金管理公司将采用与中资大银行合作的方式。利用中资银行网络代理其保险、证券与基金业务，把进入中国资本市场、保险市场和基金市场的入口撕大，占领这些中国相对发展不足的市场。
第五，入世将会使我国商业银行遇到强大的人才竞争压力。外资银行在中国拓展业务，首先需要的是大量熟悉银行业务、拥有众多客户关系的资深银行职员，他们会以高薪、出国培训机会以及优越的工作环境等条件吸引大量国内银行的优秀人才。中国四大国有商业银行与外资银行在收入方面的巨大差距将导致许多优秀业务骨干“跳槽”，而人才的流失又将恶化中资银行的相对竞争地位。
第六，伴随中国入世和金融市场对外开放而来的往往是利率市场化及银行利差收窄。外资银行由于本国利率较低且收入多元化，对利率收入依赖较少，有较大的利率风险承受能力；而国内银行，特别是国有商业银行由于存贷基数大将受到利率市场化极大的冲击。在国有银行主要仍然依靠利差收入的条件下，利差收入的减少将直接影响国有银行的盈利能力和消化历史包袱的能力，拖延国有银行的转制时间，并对其生存构成威胁。
第七，外资银行由于具有较高的资产质量和资产综合收益率，因而，具有较强的综合竞争力。而我国国有银行资产质量低下和财务困难大的问题还未解决，国有银行一方面要迎接外资银行进入的竞争挑战；另一方面要赶在过渡期结束前彻底解决资产质量和财务问题。双重挑战将十分严峻。
三、入世给我国金融业来带来的机遇
金融服务业扩大对外开放，将扩大市场容量，更大程度地满足经济增长对金融服务业的需求，规范金融市场交易行为，提高金融服务的质量和水平，促进金融体制改革等方面发挥积极影响，同时也将对我国金融监管提出严峻挑战。
第一，扩大银行业利用外资，推动国有银行向商业银行的转变。由于外资银行进入我国市场，强化了竞争机制，使得国有银行在竞争中必须坚持信贷投向以经济效益为核心，以投资回报安全为基础。如果国有四大商业银行能够迅速实现从政策性信贷向商业信贷的转变，我国金融业的市场化进程才会加快。
第二，扩大金融业对外开放，将有助于规范金融交易行为。多数外资金融机构进入我国市场赖以竞争的手段之一就是通过合法手段降低经营成本。如果我国央行适时调整利率政策，采用有控制的浮动利率制度，一向长于市场竞争的外资银行的优势和作用将凸显出来。这样做，一方面央行可以利率杠杆引导资本投向，优化国民经济产业结构；另一方面引导金融企业通过合法竞争提高经济效益，规范交易行为。
第三，加速金融行业的现代化进程。首先，外资金融机构进入中国市场，直接引入金融业务电子化硬件和软件，有利于提高工作效率和业务规范化程度。其次，外资金融机构进入我国市场，带来了先进的营销技巧、融资工具以及现代化的管理手段，培养了我国的现代化金融人才。
第四，有利于健全我国金融监管体系。扩大金融业对外开放存在着对本国金融业的冲击和由此导致的金融风险。这就要求按照宏观经济发展的需求和实际承受能力把握对外开放程度，并强化金融管理和监管机制，提高监管能力，防范金融风险。按照金融服务协议和国际惯例，我国加入世贸组织以后，我国中央银行与国际金融机构以及各国中央银行之间的关系将更加密切，我国将更多地获得金融监管方面的技术援助和合作，这将对于我国金融监管体系的进一步完善发挥重要的作用。
第五，外资银行和保险公司的进入，将促使我国金融业加快改革步伐，用现代企业制度改革国有商业银行，建立全社会的信用体系，增强机构和个人的守信度，改善服务质量，提高竞争能力，通过外在压力和内在动力相结合逐步建立起适应国际规则、具有国际竞争力的中国金融企业，推动我国金融业整体素质的提高。
第六，入世将有利于中国金融业国际化的发展。在外资金融机构不断进入的同时，加快了中资金融机构“走出去”的步伐，是中国对外开放的重要内容，特别是通过海外中资银行业的发展来促进海外中资企业的发展，使更多的中资企业在海外设立分支机构，直接参与国际竞争。
四、建议与对策
应对入世后中国金融业面临的冲击，我国必须采取积极有效的应对措施，关键是加快并深化金融体制改革，提高中资金融机构的竞争能力，从战略的高度重组我国现有金融体系，力争降低各种金融风险。
第一，深化国有商业银行改革，将国有商业银行改造成股份有限责任公司。目前制约四大国有商业银行深化改革的因素主要是不良资产包袱过重，其不良资产则来自于国有企业的高比例负债，国有银行与国有企业产权上的同构性是不良资产不断累积的根本原因。要想开放中国的金融市场，就必须结合不良资产的处理加大国有商业银行企业化的速度，如果商业银行本身的素质及资产状况在目前的基础上不发生实质性改善，那么入世的结果肯定是人们选择到更有实力、经营水平高、服务质量好的外国银行去存款、去办理结算等业务，而国有银行由于客户的流失出现流动性障碍，支付困难、公众信心动摇而发生挤兑，最后出现恐慌，从而出现银行危机。因此，必须对国有商业银行进行产权结构的改造，只有这样，才能从政府制约转变为出资人制约，建立起科学、合理、高效的激励约束机制，也只有这样才能消除由于体制性因素特别是产权制度不合理所产生银行不良资产。
第二，进行业务自由化改革，由分业管理走向混业经营。在分业经营情况下，商业银行只能在狭小的存贷款领域，主要面对国有企业从事基本的业务活动。而国有企业普遍效益低下，致使商业银行或放款使不良资产比率上升，或为安全起见少发放贷款（“惜贷”）则出现大面积亏损。从保险公司情况看，保险公司收取保费，为满足其理赔和业务支出，其关键要把保费资金用活，但在现存管理模式下，保险公司只能把钱存入银行，近年银行又连续降息，使得保险公司的存款利息收入无法弥补其支出，许多保险公司出现亏损趋势。从证券公司的情况来看，由于分业经营，融资渠道有限，出现违规动用客户保证金从事自营业务情况。由于对违规动用客户保证金从事自营业务严格控制，又由于股市连续低迷，交易清淡，其代理收入不足弥补其开支。要改变上述状况，就必须由分业管理走向混业经营，这样上述出现的一些弊端将自然得到解决，金融资源利用效率的提高也将对经济增长起巨大的推动作用。
第三，完善金融体系，加快利率市场化步伐。理顺中央银行利率结构，按照先放开货币市场利率，再放开贷款利率，最后放开存款利率的次序，取消对利率的各种限制和管制。让利率能按市场供求机制进行波动，由各金融机构自行决定市场利率，实现利率市场化，使国有银行真正实现商业银行，促进资金的优化配置。
第四，积极进行金融创新的探索。各中资金融机构只有依托自身的优势，花大力气培育新的收益增长点，不断进行金融业务、金融工具、金融手段的创新才能使自身业务经营步入良性发展的轨道，从而使自身得到发展壮大。
第五，提高人力资源管理水平，以占据人才竞争的优势。人才事关金融业的生死存亡，要尽快造就一支符合国际金融市场需求的专业人才队伍。要系统、科学地加以经营管理，建立良好的激励、福利、教育培训机制，并加强银行企业文化建设以增强凝聚力、归属感，从而吸引、稳定人才，增强中资金融机构的竞争力。
