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第29章 家庭投资分类:收益最大化(6)

信用卡对账单相信很多人都不陌生,每月一封风雨无阻,可是不少持卡人看都不看就把这些对账单仍进了垃圾箱,或是随手乱放,要知道,这张对账单上写满了你的个人信息,一旦被有心人拾获,将给你带来巨大的风险。怎样读懂信用卡对账单?

周洁是一家外企的经理人,她的工作性质决定了她一年有200天都在出差中度过,而她的信用卡账单的邮寄地址写的就是公司,长期的出差在外让她根本就没时间看寄过来的账单,有段时间由于银行的疏忽忘记寄了她都没发觉。然而,这些看似并不起眼的银行信用卡对账单,不仅可能让你的个人信用受到损害,甚至还可能泄露你的个人隐私。

在信用卡对账单上,持卡人的个人基本信息被暴露无遗:姓名、联系方式,卡号、邮寄地址、信用额度、消费明细、当期欠款额、累计积分等。而通过这些基本信息,而一旦这些信息被有心人获得了,这些交易信息很可能成为他们进行犯罪的帮手。

因此,对账单和你的信用卡卡片一样重要,请一定好好保管。如果确实因为工作或是其他原因无法及时有效的收到对账单,可以选择让银行以短信或是电子邮件的方式寄出对账单。

信用卡对账单上的各种数据较多,但只要抓住其中“本期应缴金额”、“最低还款额”、“到期还款日”、“预借现金额度”等这几栏最重要的数据就能明明白白看懂账单了。

“本期应缴金额”是在最近一个到期还款日要缴纳的金额,旁边还会有一栏“最低还款额”,通常是应还金额的10%,如果经济实力允许,建议全额缴纳“本期应缴金额”;当然您也可以按照“最低还款额”进行还款,这样既可以保证个人信用,也可以继续在可用的透支额度范围内使用您的卡片。

“预借现金额度”指银行授权持卡人可从ATM机中取现的额度,一般而言,预借现金额度可以根据持卡人用卡需求设定,它包含在信用卡总的透支额度内。与借记卡不同,用信用卡在“预借现金额度”内取现需要支付利息,每天约为万分之五左右,此外部分银行还规定要支付手续费,因此在用信用卡取现前建议先了解清楚收费状况。

信用卡的十大雷区

越来越多的人开始办理信用卡,这很大程度上也得益于信用卡营销人员的提成。事实上,信用卡营销只是银行的外包公司完成的,他们并非银行职员。如果不是高额的利润诱惑,银行也不会大力推广信用卡,有些银行的信用卡中心是外包给台湾人做的,看看湾卡奴的境况就知道台湾人多么厉害了。至于催款,也是外包给讨债公司的,对外名义是某某律师事务所。

雷区1:存款无利息,取款要收费

很多人分不清借记卡(储蓄卡)和信用卡(贷记卡)的区别。信用卡有别于借记卡的地方一是可以透支,二就是最关键的一点:存款无利息,取款反而还要收费!不仅仅是透支取款要收费,就连取出溢缴款(多还款的钱,实际上是你自己的钱,不是银行的钱)也要收。手续费在取款金额的1%~3%之间不等,有的银行还有每笔下限,如浦发手续费下限就是30元,哪怕你只取100元也要收取30元手续费。

雷区2:透支取款没有免息期

上面说了取款要收费,对于某些人可能可以应急,但是透支取款不同于透支消费,它是没有免息期的,从取款当天开始,只要有隔夜,就会产生每天万分之五的利息,并且每月计算复利!年化利率接近20%,远远高于贷款利率,没有钱消费真不如去办贷款的划算!

还不止这些,如果你在最后还款日没有还上最低还款额(10%),不但有万分之五的利息等着你,而且还有5%的滞纳金。

雷区3:超限费的陷阱

借记卡余额不足就不可以再刷,而信用卡呢?多数信用卡支持超信用额度刷卡,称为超限。但是如果在账单日之前不把超限部分还上,就会有超限部分5%的超限费!信用卡毕竟不是存折,用户不能随时看到明细,往往不知道信用额度还剩多少,就这样稀里糊涂被收取了超限费。

雷区4:无密码交易和无卡交易的盗用风险

最早出现在中国的一批信用卡是没有刷卡密码的,只有取款密码,当时输入刷卡密码只是为了和银联的系统相兼容,其实刷卡密码只对借记卡有效,信用卡随便输入6位数就能通过验证。后来的一些信用卡虽然有了刷卡密码,但往往默认是没有设置的。银行口口声声说这个没有密码是国际惯例,但是国际惯例是出现盗刷,损失由银行、商户、保险公司承担,中国的银行做得到吗?!

后来的信用卡虽然有密码,但只是银联网络的刷卡密码,对于VISA和MasterCard这样的网络仍然是没有密码的。在国外走这类线路刷卡密码是无效的,国内部分商户也支持VISA和MasterCard,比如家乐福,走这些网络也没有密码验证。其实国内本应该走银联网络的,走VISA和MasterCard会产生美元账单,这种情况叫“内卡外抛”,应该是被禁止的,除非是国外卡不支持银联。

无卡交易就更危险了。在国外的网上银行,只需输入信用卡卡号、有效期、姓名、签名栏后三位的CVV2,就可以支付,无需密码和实物卡片。在国内,某些特约商户(比如携程、DELL、亿龙)只需要持卡人姓名、身份证号、卡号、有效期、CVV2就可以在电话里支付,让人很不放心。

还有就是非常原始的手工压单交易。信用卡上的数字都是凸出的,用压印机压制到压敏复写纸上,就会拓印出信用卡,再写上金额和签名商户就可以请款了,也不要密码,很危险,可以多张拓印或者制出伪卡拓印。这本是几十年前计算机和网络不发达时期的产物,当时就有信用卡了,西方一直有这个传统,现在计算机和网络这么发达了,居然还没有淘汰这种危险落伍的方式。十多年前的信用卡欺诈多是这种方式,当时网络不发达,不能联机验证卡片真伪,这也是信用卡上有激光防伪标志的原因。

雷区5:自动关联还款的陷阱

很多人为了防止忘记还款,会把借记卡与信用卡绑定自动关联还款。但是这里有个问题:关联交易至晚必须在最后还款日2天前完成,因为关联功能验证成功最长需要2天,这2天内是不能还款的,如果你的最后还款日刚好在这2天以内,就会还款失败,哪怕借记卡里有足够余额。

雷区6:重复还款的陷阱

有些人在设置了自动关联还款后还手工还款,觉得这样是双保险,万一手工还款记错金额,还有自动还款补救。其实,系统在自动还款的前一天生成扣款文件,如果你手工还款是在最后还款日,且在自动还款之前,那么仍会产生重复的自动还款,更要命的是,这样往往会产生溢缴款,而取回溢缴款又要收费--明明是银行的过错,却要你承担。

雷区7:退货的陷阱

刷卡购买的商品退货时,钱退回原卡而不是退现金。如果你已经还款,而么退款后就可能产生溢缴款,结果同雷区6。所以尽量用没有取回溢缴款手续费的信用卡买大件商品。

雷区8:年费陷阱

很多人为了帮朋友完成指标办信用卡,办下来了又不用。好在首年一般免年费,次年就要收费高额年费了。很多银行规定不激活卡片也要收取年费,有的部分卡种甚至规定核准卡片之日起2个月内要刷卡一次才可免首年年费,注意是核准卡片的日期,不是客户激活卡片的日期,问题是客户不打电话询问,怎么知道核准日期呢?

雷区9:失卡保障

有些银行有挂失前48小时乃至72小时的失卡保障,说得信誓旦旦,但是实际操作很难得到理赔。首先凭密码交易不能索赔(包括取现),其次身边人员(包括保姆)所为不能理赔,还有一堆的免责条款,总之是很难,基本可以视作没有用。

雷区10:强制推销保险

有些银行信用卡中心有专门的保险组,专门给客户打电话推销保险。客户只要被纠缠得在电话里同意参保就被扣款,无需密码,连合同都没有搞清楚,而银行员工可以赚取高额提成。有时是邮寄合同,你一签收就扣款(是签收邮件而不是合同)。

信用卡分期付款名堂多网上商城购物需谨慎

近年来,各大银行推出了信用卡分期还款和网上购物等业务,尤其是分期还款免息优惠的推出,让许多市民热衷于透支信用卡,然后分期还款。

信用卡分期还款业务虽然能减轻持卡人的经济压力,但其付出的成本并未减少。

分期还款手续费较高

市民杨城今年6月买了一台电脑,信用卡刷卡6000元,并申请了12个月的免息分期还款。想想每月只用还500元,他觉得十分划算。但当他收到第一个月的银行账单时,却发现应付的500元变成了932元,这额外的432元从哪儿多出来的呢?

杨城打电话到银行客服热线,工作人员告诉他,432元是手续费,免息分期付款是要收取手续费的,3期手续费率1.95%,6期3.6%,9期5.4%,12期7.2%,18期11.7%,24期15%。杨城每月分摊的本金为500元,手续费是432元,手续费在第一个月一次交清,所以第一个月要支付932元,以后每月为500元,一直到12个月的还款期满为止。

现在银行贷款的基准年利率为5.31%,而采用分期还款12期的手续费为7.2%左右,比基准利率高许多。

分期付款业务现在成为各大银行争夺的战场,各银行都推出了多种组合方式,期数从3期至24期不等。其中,多数银行的分期手续费是在第一次还款时就需要一次性支付,少数银行则按月支付。

所谓手续费其实就是分期时的利息,只是叫法不同而已。如果市民购物上600元,采用分期还款,手续费是固定的也必然要收取,而利息可能因为贷款使用期限不同而变化。据介绍,市民一旦办理了分期还款,中途想要撤销就没那么容易了,即使撤销或提前还款,手续费仍是全额收取。

虽然市民向银行申请贷款难度不小,手续流程繁琐还可能遭拒,没有分期付款简单。但是,9期以上的分期还款手续费率会高于同期贷款利率不少,对于收入不稳定的持卡人来说,会因为提前消费给未来生活带来压力。

网城商品暗含手续费

今年8月,市民陈先生从该银行的网上商城搜索到了一款自己钟爱的品牌手机。银行网上商城注明该手机的市场价格为2458元,而在银行网购只需要2148元,还能分期付款,且没有任何利息和手续费,陈先生于是毫不犹豫地订购了一部。

收到手机后不久,陈先生在一家手机专卖店发现,自己这部手机在市面销售价格仅为1850元,自己多却花了300多元,相当于交了分期付款的手续费。

一位银行业内人士透露,银行网上商城商品的报价往往要高于市场中间价,其实就是银行已经把手续费转移到这些商品的价格上了。

有些银行一年前就打出了“免息免手续费”的服务,但一些“免息免手续费”的商品的分期价格中间却是有利可图的,其价格一般比市场实体店的售价稍微高一些。

银行是会收取分期的手续费的,商家为了促销,可能先将这部分钱支付给银行,然后商家再通过提高销售价格转嫁给消费者。

所以,客户在办理分期付款时,首先要考虑自己的资金情况,对比最低还款和分期的利息差,同时要全面了解商品的价格,综合评定分期是否划算。

另外,购买银行信用卡网上商城的产品,如果产品的质量出现问题,银行是不予赔付的。也就是说,产品只是商家挂在银行页面上借地方卖的,在整个网购分期付款过程中,银行只负责收费,不负责赔偿,购买需谨慎。

精心计算用足免息期

用信用卡,最大的好处是可以先透支后还款,享受免息期。免息期是指贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后,所以享有的免息期长短不同。目前,各家银行的免息期大约都在20天到50天左右,要想充分享受免息期,一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日,计算好还款时间。

持卡人只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额,就无须缴付利息。但是,信用卡的透支免息只限于刷卡消费,如果透支提取现金,银行会从透支当日开始按万分之五计息,年息高达18%。信用卡对账单上还有一项是“最低还款额”,也就是信用卡客户每月还款的最低限额。最低还款额通常是透支额的10%,再加上本期费用利息和上月累计最低还款额未还部分。这样无疑减轻了持卡人的还款压力,但是银行要收取利息。

信用卡内的存款不计利息,所以持卡人不要提前在信用卡内存放大量现金,因为这样既无法提高你的透支额度,还会让你损失这些钱本应得到的利息。另外现金透支是不能免息的,信用卡仅在刷卡消费透支时才能享受免息期。

持卡人进行信用卡还款时,最好打出提前量,信用卡的还款方式很多:柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机(ATM)还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。

若是跨行还款,一般会收取少量手续费,转账往往需要23个工作日,所以最好打出一定提前量。虽然多家银行都规定还款当即生效,人民币入账耽误的责任都由银行承担,但是也有银行存在着滞后现象。

持卡人及时全额还款,不仅不会白白让银行吃利息,还能给自己留下良好的信用记录,银行会帮助持卡人积累信用积分,到一定时候提高持卡人的透支额度,或者任何银行在办理房贷、车贷时,可以帮持卡人减少审批程序。

走出信用卡的6大误区勿把信用卡当储蓄卡

由于对信用卡相关条款不熟悉,所以不少持卡人在使用时会走进消费误区,“不使用就没成本”就是其中之一。不过有了银监会才“未激活的信用卡不得收取年费”的规定后,这个误区就没有了。

信用卡持卡人要注意规避其他6个误区,以免让自己增加开支。

误区1:把信用卡当储蓄卡。在信用卡里面存钱,银行肯定高兴,损失却在持卡人。市内银行人士称,首先,银行不会支付利息,相当于给银行一笔无息贷款;其次,持卡人把钱存进去以后又取出来用,将要支付一笔信用卡取现手续费。各银行的收费标准不一致,有的银行收取1%,最少要收10元,有的银行收取2.5%,最少要收50元。

误区2:分期付款可捡便宜。各家银行都推出了信用卡分期付款业务,让持卡人用信用卡在商场购物后,与银行约定分成多少次还清透支金额,银行在约定还款期内不收透支利息。但银行并不会白白地把钱借给持卡人用,只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时,银行每月要收取一定标准的手续费,一般比同档次的贷款优惠利率高得多。

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