误区3：免息期可随意透支。各银行的信用卡都有免息期，许多信用卡的免息期都在50天左右。免息期内，一些持卡人认为可以免息使用，根本不考虑信用卡的透支额度随意透支。持卡人超过银行批准的信用额度透支时，不能享受免息期待遇，要从透支之日起支付透支利息。
误区4：取现金也有免息期。有认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇，其实信用卡取现和刷卡消费的政策完全不同。信用卡取现还要缴纳高额手续费。
误区5：享受最长的免息期。不少持卡人总想享受最长的免息期，自认为自己是最后一天还款的。其实，自动存款机还款和跨行还款不是即时到账的，要花1~3天。银行会从持卡人消费那天起计算不准时还钱的超期利息，而不仅仅是超期的那几天。所以，特别要提醒那些没有将信用卡与借记卡捆绑在一起使用的持卡人，尽量提前两三天去还款。
误区6：双币信用卡的便利。一些持卡人看中双币信用卡的就是外币消费、人民币还款的便利。其实这种便利不简单，有的银行规定持卡人必须到银行网点现场办理购汇，然后打入账户还款；有的银行提供电话购汇业务，但是持卡人如果到期忘记通知，即使卡内有足额人民币，也不能用来还外币的透支额。
四大不良习惯让你沦为“卡奴”
2010年，小周办理了12张信用卡，授信总额高达13万元，但他的年收入却不过2万多元。一度无节制地用卡后，他只能靠向高利贷借款10万元来偿还信用卡欠款。父母得知后，倾尽所有为儿子偿还了债务。同时，还致电卡中心，告知儿子没有还款能力，希望以后不要给他办卡，将其拉入“黑名单”。但没想到的是，仅仅过了4个月，小周又从9家银行办出了13张信用卡，这次不但欠了银行十几万元，还欠了十几万元高利贷。最终，父母不得不卖房还债。
报道一出，有人对信用卡中心的审核制度提出了质疑，既然申请人已经被列入“黑名单”，为何还能再次办卡？也有人对小周父母的管教提出质疑，小周既然已是成年人，为何他在用卡方面毫无节制，甚至在父母为其还债后又欠下更多债务？
在大家对事件发表评论之余，我们更应该从中吸取教训，反观我们本身的用卡习惯，是否也存在着这样那样的问题呢？如果无法将这些陋习摈除，或许有一天你也会成为第二个“小周”。下面我们就来一起看看，最有可能带来麻烦的用卡坏习惯。
习惯一：盲目办卡，管理失控
卡中心的开卡活动总是颇为诱人，“开卡后消费一笔即送积分”、“开卡后消费满三笔可获赠礼品”等形式多样，加上很多异形卡具有个性化特点、联名卡具有双重卡片功能，往往都能吸引众多年轻人申办。不知不觉中，你的钱包里就可能堆积了五六张甚至更多信用卡。
先不论你从这些卡片中获得了多少好处，单是管理起来就会非常麻烦。比如年费，一般只要持卡人顺利开卡，卡中心就有权利收取年费。尽管现在的年费政策较为宽松，多是“首年免年费，刷满×次后免次年年费”或“首年免年费，刷满××元后免次年年费”，但对于拥有多张信用卡的持卡人来说，稍有疏忽，就不得不支付该笔成本，除非你的卡片都是终身免年费的。
又比如每月的还款。通常我们只有一张工资卡，同行信用卡可以绑定自动还款，而他行信用卡则需通过其他途径还款。网上银行、手机银行再发达、还款渠道再多，每月光是数算着最后还款日都会让人烦心吧。
因此，理性办卡并注重卡片的实用功能，而不要被表面的花哨或是一次性的活动所吸引。
习惯二：不停分期，“减压”变“增压”
有人或许会说，“信用卡分期多好呀，1万元分12期还款，每期只需还款不到1000元，一点压力都没有。”
的确，分期能分散大宗消费或是高额账单的压力，但更应该看到的是，分期有成本，且成本不低。如果你习惯了不停分期、不停为自己“减压”，实际上会付出更多。如果无法改正这一习惯，就会永远被分期所累。
假如持卡人7月消费了2万元并申请分六期偿还，每期手续费0.6%，那么他之后每月就需要还款3453.33元，其中120元为分期手续费，六期手续费共720元。若持卡人9月又有了一笔1万元的消费，同样分六期偿还，那么每期就需要还款1726.67元，其中手续费60元，六期手续费共360元。表面看来，持卡人的还款金额得到了分摊，但原本两期的欠款却分别延长至六期，叠加部分每月的还款金额并不低，为此所需增加的手续费成本也达到了1080元，欠款金额有增无减。
因此我们认为，持卡人申请分期应在实在无力一次性全额偿还欠款的情况下进行的，而没有必要对有能力偿还的欠款进行分期。对于卡中心举行的分期优惠活动，比如分期送积分、分期送礼品活动也应有所衡量，毕竟你需要付出实实在在的手续费。
习惯三：透支取现来还款
欠款无力偿还，除了申请分期外，一些持卡人还会选择更糟糕的方式，就是利用其他信用卡透支取现，“拆东墙补西墙”来堵住漏洞。而由此造成的结果是，欠款越来越多，最终无力偿还。
我们知道，信用卡透支取现并没有免息期，卡中心会按日计收取款金额万分之五的手续费，年化利率高达18%，这一成本远高于一般贷款利率。以透支5000元为例，20天的利息就需要50元。不仅如此，一些卡中心还会设置取现手续费，1%至3%不等，这更是让持卡人“雪上加霜”。
值得注意的是，一些信用卡具备预借现金服务，可满足紧急现金需求，或是紧急转账需求，但其成本与透支取现是一样的，同样按日计收万分之五的利息。
此外，还有一些持卡人对于无力一次偿还的欠款会选择仅还“最低还款额”部分，这当然能保住信用记录良好，但却会增加利息成本。卡中心会从持卡人消费当天开始计收每天万分之五的利息，不再有免息期。通过对比我们发现，只偿还“最低还款额”部分所引起的利息成本，通常会高于分期还款手续费。因此，这种做法只适用于临时救急，比如两三天内能还上全部欠款的，否则，持卡人还不如分期还款，锁定成本更妥当。
习惯四：弃用卡片不销卡
你的抽屉里有多少睡眠卡呢？要知道，睡眠卡的隐患可是很多的。遭到“弃用”的信用卡如果不能及时注销，很可能产生年费，更糟糕点就会被他人盗用。
先来说说年费，正如之前所说，如今的年费政策通常需要持卡人消费满一定笔数，或是金额方可免去下一年的年费，若你的卡片未曾申请过注销，那么这个规则依旧有效。持卡人长期不用卡片的结果只会是达不到免年费的门槛，从而平添成本。
再来看看卡片安全问题。如果被你弃用的卡片不慎遗失，很可能被他人盗用。因此，比较妥当的做法是弃用后销卡，再保险点就是销户。所谓单卡注销即仅对持卡人名下的某一张信用卡进行注销，而整户注销，则是注销持卡人整个账户，其名下所有卡片都会被注销。两种注销均只需电话申请即可，且不收取任何费用。
据卡中心工作人员介绍，持卡人选择整户注销的话，必须还清所有欠款，而选择单卡注销且还有其他在用卡片时，就无需满足这一条件了。因为各张卡片的欠款均会汇总到同一账户中，持卡人只需按账单要求继续还款即可。也正是为了确保持卡人销户时账户中没有欠款留下，销户申请一般需45天后才会正式生效，而销卡申请一般即刻生效。
房产投资
投资不动产的误区房价上涨不入账
在我们的日常生活中，存在着一些理财误区，它们会使我们在理财时盲目乐观，而这种乐观情绪有时会影响到我们的判断。
误区之一不提折旧
按照企业的会计准则，固定资产是要提折旧的。这一点看起来是很简单的，可真正想到这一点的人并不多。譬如说，我们买了一台彩电，价格是3000元，预期的使用寿命是10年，那么它每年的折旧就是300元，而这300元要算成主营业务成本。换句话说，我们所说的家庭主营业务成本除了日常开销外，还要包括折旧。
实际上，家庭固定资产包括的东西相当多，除了家具、家电外，还包括房产（必须有所有权）和装修。我们知道，一套房屋装修的成本也是很高的，刚装修好时，样子很不错，可随着时间的流逝，房屋的装修也会变得陈旧起来。通常，宾馆的装修是按照10年折旧的，作为家庭，我们也可以以此做参考。如果一套房屋的装修费用是10万元的话，每年的折旧费就是1万元，这笔开销虽然不牵扯到现金流出，可也不是一笔小开支。同样的道理，房产本身也是要提折旧的，只不过折旧的年限长一点，通常是50年，一套50万元的产权房一年的折旧费也是1万元。对于自住房，提不提折旧似乎影响并不大，反正是自己住。但如果是投资性房产，靠出租赚钱情况就不同了，不提折旧会使账面的利润很高，实际的收益却很低，许多开发商就是利用大家不注意折旧这一点，在广告上算出年收益率接近20%，吸引投资者购房。如果不具备一定的财务知识，是很容易上当受骗的。真有这么高的利润率，开发商就不会卖房了。
误区之二月还款当成本
对于多数购房者来说，还是需要银行贷款做支持的，这样每月就会有一笔按揭还款。通常这笔钱被记入了成本，每月的收入中很大一块都是还按揭的钱。但这样处理是不够科学的，我们可以这样来分析，开发商在收到首付款和银行贷款后，已经全额收到了房款，这和我们一次性付款没有什么区别。房产到手后，就变成了固定资产，而固定资产是要提取折旧的，上面已经说过了。在我们的按揭还款中，包含两部分，一部分是本金，另一部分是利息。本金已经体现在固定资产中了，因此，不能在作为成本了。而利息则应该算做财务费用。由于利息是按月递减的，折旧是每个月相同的，因此，在开始几年，费用和成本是比较高的，到后期会相对减少。
误区之三房价上涨不入账
我们经常听到周围的人在说，去年买了一套房，今年升值了多少多少。实际上，只要房子没出手，升得再多也是不能入账的。既然房屋要提折旧，为什么升值的部分不考虑呢？难到买了房子就只有贬值的份？
根据会计学审慎性原则，是不能把房价的上涨算到收益里面去的。相反，如果遇到房价下跌，市价低于成本价，还必须提取固定资产减值准备。
再换一个角度来看这个问题，如果房产升值了，绝不会只是一套、两套升值了，肯定是周边的房产都升值了。如果将手里的房产变现，是可以取得一定的利润的，但如果要在同样的地区再买一套房，同样要付出更多的资金，房产即使升值1倍，也不可能让你的一套房变成两套房，除非是搬到更偏远的地方去。
当然，在有一种情况下，房价上涨的部分是可以入账的。那就是，用房产作为公司出资，这时候可以将房产的评估值作为出资额，房产增值的部分就可以计算进去了。这样做的好处是固定资产价值提高了，折旧也跟着提高了，公司实现的利润相应减少，可以少缴所得税。
普通工薪族如何换三室一厅房
万女士，33岁，会计，健康，大专学历，计划55岁退休。
爱人32岁，大专学历，健康。儿子6岁，健康，小学一年级。现有现金资产2万，金融投资产品3万，房屋2套，一套市值12万，自住，一套市值12万，投资，无贷款。万女士年收入2万，爱人2.5万，家庭年支出在2.4万。万女士有平安万能险，年缴费4000元，已缴2年，儿子平安万能险年缴费5500元，已缴四年，爱人平安万能险每年6000元，缴费2年。
理财目标：现在主要是打算换一套三室一厅的住房，在当地房价约为2800/平方。
子女教育金的准备主要是从个人保险中考虑，无老人赡养。
从万女士提供的资料看，保险产品占据了家庭支出的大部分，合计保费支出每年15500元，占据家庭年度收入的34.4%，而资料并没有说明这部分支出是不是包含在年支出2.4万以内，如果在此范围，可以计算年生活支出在8500元左右，对于一个偏僻的三线城市来说，这个消费水平式适中的。如果不包含在这个范围，那么家庭消费和保险产品都需要调整，因为按照以上支出，年结余会很低（4.52.41.55=0.55），如果购置3室一厅房屋，日常还贷资金都不够。建议如下：
1.保险规划的调整。家庭年保费支出远超出了家庭收入的合理比例。而且是以收益较低的万能险为主。万能险侧重投资，保障功能会弱化，投资分红能力相对于基金而言，更是不具备优势。我们建议，区分投保目的，把万能险拆分为单纯的保险和基金投资，这样保障额度和投资分红能力会大幅提高，而且保费会远低于现有费率。
2.购房规划。现有2套房屋，自住一套，一套投资使用。建议投资使用的房屋变现，变现资金用于三室一厅房屋的首付款项，剩余部分可以考虑利用公积金或者商业贷款实现。这样家庭压力会小一些。如果按照你支出金额包含保险费率假设，每年剩余资金在2万元左右，房贷月供还是可以承担。
3.教育规划。投资市场是风险与收益共存的市场，投资期限越长，风险越低，从她的投保意图看，是为了孩子的教育准备。这是一个误区，她可以选择基金定投的方式，实现孩子的教育资金积累，而且收益会远高于保险收益。风险通过时间得以分散。
4.资金增值，如果房贷解决后每月还有部分剩余，可以考虑基金定投，检验定投收益和保险分红的收益，看那个收益更好一些。
保险投资
保险与理财的关系
一般我们说的家庭理财，其目的是使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要。而我们每个人对生活的要求是不一样的，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足；前者要追求高回报，后者只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理的安排各种投资组合的过程。
保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。同时所以保险可以说是理财规划中必备的一项。
