我的金钱座右铭：金钱是一种手段，而不是目的
如果你想拥有更多的钱，请举手（不举手继续读下去也没什么）。
如果你清楚知道，金钱能让自己实践怎样的价值观，那就继续举着手。如果你和大多数人一样，那很可能你没怎么考虑过第二个问题。
金钱是手段，而不是目的。重要的不是那些花钱买来的东西，而是这些东西最终能为你带来什么。解决了基本需求后，如果你不清楚某些行为会如何改善你的生活，其实就没必要花更多钱了。你觉得成堆的账单（或者数不清的时髦物件）能为你的生活增加什么价值？
比如，24岁那年，我用省吃俭用省下来的钱买了一套公寓。这意味着我要签一份为期30年的按揭贷款。对于一个年轻人来说，这真是个重大的承诺。尤其是那时我还不知道自己未来两年会住在哪里，更别提30年后的事了。
因此，还贷的责任让我觉得喘不过气来，成了特别沉重的负担。为什么我会买下那套公寓？因为我以此实践了一个对我来说极为重要的价值观：独立。对我来说，独立生活、自力更生非常重要，而这套公寓就是能够支撑我经济未来的实体。如果我更信仰“顺其自然”，也许我就会做出截然相反的决定，比如用1年时间环游世界（这是多么梦幻的想法啊！）。
记住，财富有很多种表现形式。当我们走向生命终点时，希望我们都能在感情和经历上变得更富有，而不是只有银行里的存款。钱当然能帮你体验新事物，帮你完成一些目标。但钱不是一切，远远不是。
詹妮的忠告
为自己的财务状况制订一份“财情报告”，在网上注册一个收入管理账号
毕业前，包括在毕业后的人生中，彻底了解自己的财务状况至关重要。你应该了解自己欠了多少学生贷款，知道每个月该还多少钱，清楚自己有没有信用卡账单，同时明确自己每个月的日常支出和其他费用（比如房租）该是多少钱。
我还推荐上网注册一个收入管理账号，帮助你监控自己的收入和支出。我最喜欢的是Mint.com，因为这个网站登录起来很方便（你可以选择每周或者每月接收财务报告），而且网站界面清楚明白，易于使用。
从头培养正确的储蓄习惯
建立一个紧急状态账户和一个长期储蓄账户（我使用的是ING Direct），把工资卡设置成每月自动向这两个账户转账。就算每个月你只给每个账户存10块钱，这也是一个好的开始，可以培养出良好的储蓄习惯。等你找到第一份工作时，你已经形成一套行之有效的存钱机制。
多留心自己的钱
生活就是一个大课堂。我们总会犯下错误，这样我们才能从中吸取经验，由此得到成长，同时避免将来犯下同样的错误。找时间从自己的中总结一些教训——自己在哪方面做得好？那些地方还能继续改进？
尽管存钱很重要，但我们这么辛苦工作，是为了让自己能享受生活，把钱花在对自己重要的东西上。你必须在省钱和享受生活之间，找到平衡。
跟朋友出去玩时，要注意到每个人不同的收入水平。如果一个是投资顾问或者银行家，另一个是个省吃俭用的教师，那就不要去人均消费高的餐馆聚餐。
做出重大购买决定前，要做足功课。参考其他人的使用感受，到网店和实体店去询价，提前弄清保修服务计划、产品担保人和退货规定。
毕业之后搬回家跟父母同住没什么丢人的，特别是这么做能帮你省钱时，那就更没什么了。如果这样能帮你养成良好的储蓄和消费习惯，那就更好了。
如果毕业后你确定搬回老家，首先要跟父母确定你是否需要你交房租或者其他费用，比如购买日常杂货的钱。如果父母不要你的钱，那每个月至少存下收入的50%（或者存下大约附近平均房租115%的钱）。
有时候很难做预算。其实，每个月关注4个关键数字就行了：总收入、储蓄数额、“硬性支出”（账单、房租、饮食），还有“软性支出”（跟朋友去酒吧喝酒的钱、去高级餐厅吃饭的钱、买新衣服的钱）。这四项之外剩下的，你就可以随意支配了！（本章后面的练习会帮你建立起一个简单的预算表。）
存钱，存钱，存钱。首先，设立紧急状态账户和退休储蓄账户
如果你的公司提供养老金储蓄计划，一定要加入！如果公司和你对养老金是对等支付，务必尽一切可能让公司最大限度地支付养老金。这可是免费的啊！
你不必一夜之间完成一生的储蓄计划，难度也太大了，根本没可能完成。刚开始时存钱的数额不用很大，之后慢慢增加就是了。最开始先把每个月收入的5%存起来，6个月后，把比例提高到10%，再过6个月，或许你可以把比例提高到15%。
每个人都要为可能到来的困难时期准备一个紧急情况账户，比如车突然坏了要维修，或是其他无法预见的意外。我的经验之谈是存足3个月的必要生活开支。如果实在没这个能力，那至少也要存满1个月的开支。
面对紧急状态账户，一定要管住自己的手。不要因为一些没意义的小事动用这笔钱——这最终会导致你的努力前功尽弃，让你最初设立备用账户的目标彻底落空。
不要小看复利息
复利息是一个无比强大的金融概念。越早开始存钱，你就能挣到越多的利息，长此以往，利息就像滚雪球一样增长，最终远超你的最初投资。开始存钱的时间越晚，你的每一分能发挥的作用就越小。
比如，假设你存了1000块钱，每年的利息是10%，现在你有了1100块。无需多存更多钱，第二年1100块钱再算10%的利息时，你就会得到1210块钱（通过复利息，你已经赚到了210块钱）。五年后，不用多做投资，你将会额外获得610块钱的利息。（如果想寻找网上复利息计算器，登录Young-Money.com。）
自动化个人金融投资，让生活更轻松
直接存款是必需的。拿到工资后，一分钱也别花，先往退休储蓄账户和紧急情况账户里存钱。
如果你存款的银行支持移动支付，那就用上这项功能。银行会定期或按照你的设置给收款人签发支票。对于支付房租来说，这个方法是在太有效了。你不用每个月提醒自己给房东交钱，或是担心房租是不是交迟了。因为银行会自动替你把房租转交给房东。
对于每个月数额固定的支出，如果可能，最好选择自动支付。我就是这么解决水电费账单的。不过我设定了一个上限，如果账单金额超过20美元（我的水电费月均在15美元左右），系统会给我发送账单提醒电子邮件，而不是直接支付账单。
对于每月变化比较大的支出，或是自己想密切监控的支出项目（比如电话费），最好就不要设置自动支付了。你可以设定自动提醒邮件，好在缴款日前收到通知。这样，就能保证之前账单不会有错（如果有必要，还能减少争议）。
把每月的提醒邮件当作支付账单的“待办清单”。每付完一个账单就发送一封邮件给自己。
逃避经济上的问题只会让情况变得更糟糕
当你在经济上遇到困难时，你的第一反应可能是无视信用卡账单和银行账户，祈祷一切能够好转。但现实是，情况不会自动好转。
理性使用信用卡，每月全额还款。没别的，就这么简单。
如果你喜欢“买买买”，那就再开设一个银行账户，专门用来消费。把一部分收入直接存进这个账户（用来买衣服或者跟朋友一起旅游等等），只用这个账户的钱来满足购物欲。
小额消费很快会累积起来——今天吃一顿饭，明天喝一杯咖啡等等。注意自己每月小额花销上的总金额，适当做出调整。
每年通过三大主要机构检查一次自己的信用卡账单（我用的是AnnualCreditReport.com）。如果发现任何可疑或者有错的地方，一定要打电话给信用卡发卡机构和调查机构。
有些东西值得花更多的钱。比如自己会经常用到的东西（手机、相机），或是那些一分钱一分货的东西（比如电脑）。
如果你想把自己的消费限定在可控范围内，那就得制订一份清单，上面记录未来6个月或1年内你想在哪方面进行大额消费。按照重要程度对清单上的各项进行排列，然后按照这个顺序制订计划。就算你改变主意，也只需调整清单内部顺序。
如果你喜欢在周末大血拼，那就给自己设定现金预算（最好不要用信用卡）。这能让你更清楚地意识到，自己到底在周末花掉了多少钱。
尽管信用卡经常被滥用，但它却比现金更容易跟踪你的消费。如果你能自控，只在能力范围内消费，那经常使用信用卡也不是什么坏事。（我在线使用Mint.com，还把Mint的应用下载到手机上。他们做的消费分类饼状图真的太漂亮了！）
不要因为购买贵重礼物而刷爆自己的信用卡
赠送贵重礼物的习惯会迅速升级——有人送你一份超出你消费能力的礼物，还礼时，你觉得必须送人家一份价值差不多的礼物才行。这样的交换可能持续好几年，直到一方或双方无法承受为止。买礼物时己设定一个价格上限，坚守这个上限。其实，有心意、有创意力的礼物更有意义。
节日互送礼物，让所有人的预算都很紧张。要么做“秘密圣诞老人”匿名给朋友或家人送礼物（从装满朋友或家人名字的帽子里抽出一个人的名字，你就是他或她的秘密圣诞老人，只送这一份礼物就够了），要么确定出每个人都能接受的礼物价值上限。
如果缺钱，快想办法挣钱！做家教，是个挣外快的好方法。
所有债务并非生来平等
如果你负债了，赶紧查查利率表。偿还信用卡卡债必须是最优先的！学生贷款可以等等再还，通常学生贷款的利率会低很多。
一般情况下，学生贷款的利率是所有贷款中最低的。有时甚至没必要立刻偿还学生贷款，你可以把这笔钱投入股市或者高回报的理财产品，还能赚到更多钱。只要保证每个月按时偿还当月定额的那部分就行了。
尽一切可能避免出现滞纳金或者其他透支收费。有些时候，人们在各种费用上的支出比实际消费金额还要多。
出岔子了？！不当卡奴！使财务状况重回正轨的7条建议
1.面对现实。逐项检查财务支出，搞清自己到底欠了多少钱。算清总收入（工资、奖金、债权和兼职工作）和总支出之间的差距。这就是你的负债。想搞定这部分，你可得开动脑筋了。
2.对债务进行分级。制订计划，先偿还利率最高的债务。比如说，信用卡卡债得最优先偿还，学生贷款则可以拖一拖。
3.只做必要开销。这种缩手缩脚的情况不会一直持续下去，但至少得有两周时间只能进行必要开销。这两周会过得很辛苦，但是想改正乱花钱的坏习惯，这两周至关重要。
4.增加收入。做家教，是增加收入的好办法。做兼职会让你的时间不那么灵活，但能有效改善财务状况。如果可能，寻求家人的帮助。万一将来得面对越来越高的利息，寻求家人的帮助就更加重要了。
5.找出自力更生还债的办法。还清信用卡卡债的感觉棒极了——当然，还清信用卡卡债是你的第一要务。但是重新制订储蓄计划，重建紧急情况账户和其他储蓄账户，这些跟还清信用卡同等重要。
6.重新确定经济目标，为未来做好打算。面对个人财务问题时，千万不要只采取保守态度。重新确定目标（根据现实随时做出必要调整）。为自己想要买的东西或者想做的事情存钱，比如旅行。
7.反思教训。这大概是最重要的一步了。反思一下是什么让自己负债，然后采取行动，确保这样的事不会再次发生。
理财永远不嫌晚
关于金钱，我想告诉你最重要的一点是，我们能掌控它。如果你想掌握自己的命运，我建议采取以下几步：
1.承认自己的恐惧和缺点。你害怕什么？你在经济上最大的问题是什么？管理自己的收入时，你需要避免什么？（完成本章“金钱的感性一面”练习。）
2.提高关注度。目前你的经济状态怎么样？你有多少存款？有多少债务？每个月的收入和支出分别是多少？本章还包括一个四步的预算练习，帮助你厘清思路。
3.务必开始理财。至少，在Mint.com上注册，这样你就知道自己的钱都去哪儿了。下一步？开设一个短期储蓄账户，每个月自动存入50块，以此作为紧急情况账户。
