作为现代经济的核心，金融具有引导区域资源要素有效流动、合理配置整合资源、调控经济运行、优化产业结构等诸多积极作用。
近年来，在国内外复杂的经济金融形势大背景下，沿黄城市带始终保持着经济平稳较快发展的良好势头，并在深化西部大开发和中部崛起的过程中，日益凸现其整体性区位优势和发展潜力。“十一五”以来，沿黄城市带金融业在保持自身较快发展的同时，加快金融资源优化配置，促进经济结构调整，积极贯彻落实国家西部大开发和中部崛起战略，不断加大对国家大型项目建设、重点领域、薄弱环节和民生工程的支持力度，有效发挥了金融对区域经济发展的推动和调节作用，有力地支持了地方经济社会的发展。但也必须看到，沿黄城市带的金融业发展与成熟经济圈和发达经济区相比，各方面均存在着较大的差距。从金融业发展的角度来看，仍存在区域金融资源总量有限，金融业发展整体水平落后、金融资源分布不平衡、金融效率相对较低、金融创新服务水平有待提升、金融业发展基础环境落后等现状。从金融支持经济发展的角度来看，则存在经济金融发展不协调，资本市场发展滞后，金融支持薄弱环节力量有限，金融服务社会经济和民生的水平依然不足，金融支持经济发展的制度、配套机制及外部环境制度等相对落后，区域间金融合作协调发展的能力相对不足等问题。
第一节 沿黄城市带金融业发展现状
金融业作为现代服务业，在发挥经济发展助推器作用的同时，其自身也快速发展壮大。尤其是近年来，伴随着经济社会的平稳较快发展，我国金融业获得了前所未有的发展机遇。
在此期间，沿黄城市带的区域金融业也逐步迈入了由“大金融”向“强金融”的发展之路。整个沿黄城市带上九省区33个城市在经济规模、发展基础、发展水平、地域特点等方面均存在较大的差异，因此，各省区金融业的发展也存在着一定的非均衡性和差异性，不同区域之间呈现出非常鲜明的特色发展模式。
一、沿黄城市带银行业的发展现状
沿黄城市带银行业以该区域经济平稳快速发展为契机，在全力支持区域经济发展的同时，通过迅速扩大银行资产负债规模，不断优化信贷结构，加快银行业改革步伐，完善银行组织体系，提升金融服务质量，确保了区域银行业的发展水平和综合竞争实力的不断提升。同时，银行业加强了对重点领域的风险管控，应对和处置风险能力不断加强。
（一）银行业资产规模迅速扩大，行业发展水平不断提升
根据沿黄区域整体金融发展水平，银行信贷资源是目前金融资源中最重要和占比重最大的组成部分。信贷资源不能简单等同于总体金融资源，金融资源还包括实际利用外资额、保险费收支以及证券股票融资等。目前，在整个沿黄区域资本市场发展滞后的情况之下，银行信贷资源仍是实体经济获得金融资金支持的最主要渠道，银行信贷总量规模是刻画区域可用金融资源总量最具有代表性的指标。
2000~2011年的11年间，沿黄区域存贷款总量稳步增长，存款余额从2000年的5.93万亿元上升到2011年的17.41万亿元，增长了1.94倍。其中，2011年新增存款2.26万亿，存款余额与新增存款额在全国占比分别为21.5%和23.4%。贷款余额从2000年的4.27万亿元上升到2011年的11.80万亿元，增长了1.76倍。其中，2011年沿黄九省区新增贷款1.66万亿，贷款余额与新增贷款额在全国占比分别为21.5%和21.9%。沿黄九省区信贷资源总量在全国信贷资源占比基本稳定在20%左右，整个沿黄区域银行信贷资源成为全国银行信贷资源中重要的组成部分。
以宁夏沿黄经济区为例，2011年，宁夏银行业金融机构总资产达到4133.3亿元，同比增长23.0%。存款总量稳步扩大，存款结构变化显着。全年银行业人民币各项存款余额2967亿元，同比增长15.3%，比全国平均水平高1.7个百分点。新增存款393亿元，同比少增123亿元。其中，非金融企业存款增长8.5%，增长较为缓慢；储蓄存款全年增长前高后低，全年增长15.5%；财政存款增长承接了上年的放缓趋势，同比下降3.8%；机关团体存款保持快速增长势头，同比增长27.7%。存款活期化趋势发生变化。全年新增储蓄存款中，定期存款的比重为56.2%，比2010年、2009年分别高出13.3个百分点和23.1个百分点。各项贷款较快增长，信贷结构不断优化。全年银行业人民币各项贷款余额2861亿元，同比增长19.3%，排全国第12位，比全国平均水平高3.3个百分点。新增人民币贷款462亿元。
从总体上衡量一个国家或地区的金融发展程度和水平最重要的指标之一是由戈德史密斯提出的“金融相关比率（FIR）”，即某一时点上现存金融资产总额与国民财富实物资产总额加上对外净资产之比来看，本书利用金融机构存贷款余额之和与名义GDP的比值作为金融相关比率（FIR），计算出沿黄城市带区域金融发展水平。
目前，银行类金融机构间接融资仍占主导地位，主要金融资产集中在以银行为代表的金融机构手中，这些金融机构最主要的金融业务仍是存款和贷款，该指标能够大致反映沿黄城市区的金融发展水平。从上表可以看出，沿黄城市带的金融相关比率介于1%-3%之间。从纵向的历史发展情况看，金融业的快速发展会促进金融深化程度逐步加强，为经济的高速发展提供了有力的资金支持。从横向的区域间对比来看，与发达经济圈和发达国家地区的融发展水平相比，整个沿黄经济区域的金融发展程度仍有很大提升空间。
（二）银行信贷投入持续优化，盈利能力持续快速增长
随着区域经济的快速发展，沿黄城市带的经济总量迅速扩大，人均收入水平不断提高，经济活动日趋活跃，全社会拥有的金融资源总量快速增加，为银行业吸收充足的金融资源提供了必要的保障，充裕的资金和合理的投向又成为区域经济快速增长的有效推动力。
2008年全球金融危机之后，随着国家一系列保经济增长措施的出台，以及西部大开发和中部崛起战略的深入实施，沿黄城市带的银行业按照“区别对待、有扶有控”的原则，加大了对国家重点产业、经济社会薄弱环节、就业、消费、节能环保、战略性新兴产业等方面的支持，特别是强化了对“三农”和中小企业的信贷支持力度。同时加大了对地方重点领域和特色优势产业的信贷投放，进而确保了信贷结构持续优化力度。
以宁夏为例，金融业在有效抑制部分过热行业的同时，突出信贷投放重点，努力满足经济社会发展合理的资金需求。信贷投入有效支持了电力、煤炭、造纸、化学原料、医药、农副产品加工等宁夏优势产业以及城市化、农业产业化发展和新农村建设等重点领域，有效缓解了投资消费失衡的结构性矛盾，为扩大就业、维护稳定、促进经济社会和谐发展做出了重要贡献。2011年，宁夏短期贷款新增242亿元，占全部新增贷款的52%，比上年同期提高38个百分点。新增中长期贷款193亿元，其中73%为固定资产贷款，支持了在建和续建项目的顺利实施。房地产贷款余额405亿元，同比增长22.2%，增速同比回落21.8个百分点。新增中小企业贷款256亿元，余额增速高于各项贷款13.4个百分点。累计发放小额担保贷款10.2亿元，同比增长41%，带动5万人就业。涉农贷款余额同比增长20.1%，全年新增155亿元。全年累计发放支农再贷款236亿元，同比多发放91亿元。2011年宁夏银行业利润增长继续保持较快水平，全年实现账面利润87.6亿元，同比增长44.5%，银行业实现了促进经济增长与提高经营效益的双赢。
（三）银行组织体系不断完善，新型金融机构和地方金融组织蓬勃发展
随着金融业改革不断深入，沿黄城市带的银行组织体系不断发展和完善，已发展形成了以国有商业银行为主体，政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、城乡信用社、村镇银行并存的存款性金融机构组织体系，以及包括小额贷款公司、担保公司、典当行、投资公司等地方新型金融组织体系。工商银行、中国银行、建设银行和交通银行通过巩固和深化改革成果，不断完善公司治理、补充资本金，有效提升了综合实力，在银行业体系中的主体地位进一步巩固。农业银行成功上市，积极探索面向“三农”和“商业运作”相结合的有效途径，稳步推进“三农事业部”改革，不断提高“三农”金融服务水平。政策性银行积极探索业务发展模式，不断深化内部改革，为地方经济发展发挥了政策引导和金融支持的积极作用。随着沿黄城市带经济快速发展和市场化程度不断提高，全国性股份制商业银行在此区域设立的分支机构逐渐增多，银行业机构呈现出良好发展势头。
但由于沿黄城市带各地区间经济发展的不平衡，西北地区经济市场化程度相对较低，银行业机构数量、资产规模相对较小，部分全国性银行尚未在这些区域设立分支机构。以宁夏为例，2011年，宁夏共有38家银行类金融机构，其中，全国性银行包括国开行和农发行2家政策性银行，工行、农行、中行、建行、邮储银行、交通银行、招商银行；地方银行包括宁夏银行、石嘴山银行、农村商业银行、农村信用社和村镇银行共29家。
近年来，沿黄各省区相继成立了多家地方性银行机构，地方性金融机构积极加强完善法人治理结构，运用现代化经营管理手段，有计划实施增资扩股，通过引进战略投资者，资本充足率稳步提高，在支持地方经济、中小企业和“三农”发展中发挥了重要的作用。目前，相对于国内其他城市群和经济区，沿黄城市带第一产业占比较高，深化农信社改革对金融支持沿黄城市带农业发展意义重大。目前，沿黄城市带各农村信用社通过改革，完善了法人治理结构，转换了经营机制，加强了内控建设，有力地促进了业务发展和效益提高，利润增速显着提升。同时，村镇银行等新型金融机构和地方金融组织的快速发展，成为整个沿黄城市带金融体系不可或缺的组成部分。
经过多年的改革和发展，沿黄城市带的银行业逐步形成了以人民银行、银监局和金融管理办公室履行调控和监管职责，国有商业银行、地方法人金融机构、地方金融组织共同发展，政策性金融和商业性金融相分离，多种金融监管和服务主体并存的金融组织体系，为该区域金融发展奠定了良好的组织基础。以宁夏为例，2011年，宁夏银行逐步实施风险管理规划，持续优化股权结构，综合竞争实力稳步提高。石嘴山银行加大小微企业金融服务力度，小微企业贷款余额同比增长27.7%。黄河农村商业银行逐步完善公司治理机制，不良贷款降控成效明显。农信社改革成效显着，资本实力不断增强。吴忠市、中卫市及平罗县三家农村信用联社改制为农村商业银行。2011年，宁夏新增4家村镇银行，地方法人银行机构达到29家。金融服务体系日益完善，金融产品和服务方式创新稳步推进，有效满足了“三农”、中小企业和民生等领域的信贷需求。
（四）银行业综合实力快速提升，金融基础设施建设不断改善
随着我国经济快速发展，沿黄城市带银行业利润也实现了较快增长，国有银行、股份制银行、地方性银行盈利均达到历史最高水平。同时，银行业不断提高经营管理水平，资产结构逐步优化，风险防控管理能力不断增强，信贷资产质量稳步提高，银行业综合竞争实力和抵御风险能力明显提升。
为使银行业发展有良好的外部环境，近年来沿黄城市带的支付体系基础设施建设稳步推进，非现金支持工具应用逐步扩大，清算效率进一步提高，大小额支付系统业务处理量快速上升，农村支付服务体系建设进一步完善。征信体系建设加速推进，征信信息覆盖面不断扩大。企业征信系统和个人征信系统的建设水平不断提高，应用范围不断扩展，效果不断增强，进一步提高了普通民众的信用意识，营造了良好的社会信用环境，金融生态环境明显改善，为银行业发展夯实了硬件基础。
2011年，宁夏大额支付系统共处理业务388万笔，金额突破5万亿元，同比增长33.2%；小额支付系统共处理业务407万笔，金额469亿元，同比增长41.9%。银行卡累计发卡1096.9万张，同比增长26.9%，银行卡消费金额达到523.78亿元，占社会消费品零售总额的比率再创历史新高。电子支付业务快速发展，业务量与金额同比分别增长79.2%和42.1%。人民币银行结算账户持续快速增长，共有各类银行结算账户1922.71万户，增长20.5%。
